Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Страховой ущерб (страховой убыток) — потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая, подлежащие возмещению страховщиком в случае действия соответствующего договора страхования. В имущественном страховании возмещается ущерб, понесенный страхователем; в страховании ответственности — убыток, причиненный страхователем третьему лицу.

Отечественная практика различает прямой (подлежащий возмещению ущерб, выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахованного имущества) и косвенный (скрытый) ущерб.

Прямой страховой ущерб выражается в гибели (повреждении) имущества или его обесценении, в расходах страхователя по спасению имущества и приведению его в порядок после стихийного бедствия или другие события и выступает как реально наблюдаемый первичный ущерб.

Косвенный страховой ущерб является следствием гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая и выступает производным от прямого ущерба. Проявляется в виде неполученного дохода из-за перерыва в производстве вследствие разрушения основных фондов предприятия, а также дополнительных затрат, необходимых для налаживания производственной деятельности. Косвенный страховой ущерб имеет опосредованный характер, его размер часто превышает прямой страховой ущерб. Косвенный страховой ущерб может быть включен в ответственность по страхованию имущества, а может быть предметом специальных видов страхования.

Определение страхового ущерба осуществляется в зависимости от:

• уровня страхового обеспечения, устанавливаемого по отношению к принятой при страховании оценке стоимости имущества;
• соотношения страховой оценки и действительной стоимости застрахованного имущества;
• системы страховой ответственности.

Расширение объема страхового покрытия путем расширения перечня страховых рисков приводит к уменьшению количественной разницы между фактическим убытком и страховым ущербом. Вместе с тем при расширении страхового покрытия исключаются мелкие потери, не оказывающие существенное влияния на экономическое положение страхователей, что позволяет снизить страховые тарифы. Таким широко используемым методом является применение франшизы.

Зарубежная страховая практика различает ущерб: легкоизмеримый (специфический) (например, медицинские расходы) и общий — физические и моральные страдания, ущерб в качестве наказания (эквивалентный размеру компенсации, которую виновная сторона должна выплатить). Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая.

В личном страховании вместо понятия «ущерб» (убыток) используется понятие «причиненный вред». Расчет суммы ущерба, подлежащего возмещению в результате наступления страхового случая, урегулирование убытков, как правило, производит страховщик или по его указанию аджастер, аварийный комиссар или иной эксперт. В этой работе также может принимать участие страховой брокер. Основанием для расчета суммы ущерба является заявление страхователя на основании заключенного со страховщиком договора страхования. Непременным условием для урегулирования убытков является признание страховщиком факта наступления страхового случая.

Определение размера ущерба по отдельным видам страхования имущества и категориям страхователей имеет специфические особенности. Количество и стоимость имущества, имевшегося на момент наступления страхового случая, определяют по данным бухгалтерского учета и отчетности на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов. Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества определяют на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем. В отдельных случаях количество и стоимость имущества могут определяться и расчетным путем (то есть по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объемов помещения, в котором оно находилось).

Урегулирование убытков может быть осуществлено по восстановительной стоимости имущества. В этом случае в калькуляцию вносят расходы по восстановлению (ремонту) только застрахованного имущества до состояния, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая. В калькуляцию убытков обычно включают разумные затраты по спасению застрахованного имущества и минимизации ущерба. Стоимость составления сметы и расходы на экспертизу, необходимую для оценки размера ущерба, а также оплаты работы приглашенных специалистов включают в стоимость восстановления объекта и учитывают при урегулировании убытков.

Формы возмещения ущерба при имущественном страховании. Франшиза

Формы возмещения ущерба при имущественном страховании. Франшиза

Ущербом в имущественном страховании считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;
• в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Существует четыре способа возмещения ущерба:

• денежное возмещение;
• ремонт;
• замена;
• восстановление.

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например, при страховании автомобилей или недвижимости.

Условия возмещения ущерба. Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.

Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимо представить документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела и проч.). В документах подтверждается наличие страхового случая, называются причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность представления документов излагается на страхователя так же, как и бремя доказательства величины понесенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекается специалисты-эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

• претензия относится ко времени страхового покрытия, т. е. страховой полис действовал на момент страхового случая;
• заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;
• событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;
• страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
• все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации;
• никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;
• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Страховая франшиза – предусмотренное условиями страхования (перестрахования) освобождение страховщика (перестраховщика) от возмещения убытков страхователя (перестрахователя), не превышающих заданной величины. Франшиза бывает условной и безусловной. Также выделяют временну?ю и совокупную франшизы, минимальный размер ущерба, на который распространяется страховое покрытие

Франшиза может быть выражена как пропорциональная доля (в процентах от страховой суммы либо убытка) либо как абсолютная величина (в денежном выражении).

Размер франшизы и ее тип устанавливаются договором или правилами страхования.

Условная франшиза подразумевает, что если убыток по страховому случаю не превысил размера оговоренной франшизы, то страховщик по такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размер франшизы, то такой убыток возмещается полностью.

Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.

При временной франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определен тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению, как если бы временная франшиза отсутствовала.

Помимо прочего, договоры страхования, в особенности крупные имущественные, могут содержать условие о высокой франшизе, имея в виду ее размер. Обычно уровень такой франшизы начинается от USD 100 000, редко – ниже. Суть высокой франшизы состоит в том, что страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объеме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества. К дополнительным преимуществам использования высокой франшизы можно также отнести обязанность защищать интересы страхователя в суде, каковая отсутствует в случае использования собственного удержания на сопоставимом уровне.

В отечественном гражданском законодательстве отсутствуют правила о франшизе. Возможность применения такого условия основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе, спокойно воспринимается в судебной практике, в том числе, как обычай делового оборота: в большинстве договоров страхования не содержится подробного определения понятия «франшизы», однако, суды определяют размер выплаты с учетом франшизы, если в договоре имеются слова и выражения, подтверждающие достижение соглашения относительно франшизы и о ее размере. При этом достаточно использования одного только названия этого термина.

Страховой убыток. Страховой ущерб. Страховое возмещение.

Под ущербом в гражданском праве понимают выраженный в денежной форме ущерб имуществу определенного лица вследствие причинения вреда этому лицу или неисполнения заключенного с этим лицом договора.

Убыток- это выраженный в денежной форме ущерб, который причинен одному лицу противоправными действиями другого. Под убытком понимается либо реальный ущерб, либо упущенная выгода — неполученные доходы которые это лицо получило бы в обычных условиях.

Нанесенный объекту страхования в результате страхового случая материальный ущерб называется страховым ущербом. Страховой ущерб включает два вида убытков: прямые и косвенные (рис. 1.2).

Прямой убытокозначает количественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимости при сохранении материально-вещественной формы, происшедшее вследствие страхового случая (гибель).

Косвенный убытокозначает ущерб, который вследствие гибели (повреждения) имущества или невозможности его использования после страхового случая.

Рис. 1.2 Классификация видов страхового ущерба.

При наступлении страхового случая по договорам имущественного страхования и страхования ответственности страхователя выплата производится страхователю или получателю в виде страхового возмещения.

6.4 Франшиза.

Франшиза - часть ущерба, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования.

Условная (не вычитаемая) франшиза – условие освобождения страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы, но полное покрытие ущерба страховщиком, если размер ущерба превышает значение установленной договором страхования франшизы.

Безусловная (вычитаемая) франшиза – это безоговорочное возмещение ущерба за вычетом установленного процента франшизы.

Тема 2. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ

1. Страховое право в системе гражданского права.
2. Принципы страхования.

2.1 Понятие страхового риска

2.2 Принцип страхового (имущественного интереса).

2.3 Принцип предельной добросовестности.

2.4 Принцип возмещения.

2.5 Принцип непосредственной причины.

2.6 Принцип содействия страховщиков (двойного страхования).

1. Страховое обязательство как основа страховой услуги.
2. Системы страховой ответственности.
3. Правила страхования.
4. Структура страхового законодательства Украины.

Рекомендуемая литература:

1. Шелехов К. В., Бигдаш В. Д. Страхование: Учебное пособие. – К.: МАУП, 1998. – 424 с.

2.Сербиновский Б. Ю., Гарькуша В. Н. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. – Ростов н/Д: «Феникс», 2000.- 384 с.

[1] - с. 44 – 87; [2] - с. 36 – 79.

1. Страховое право в системе гражданского права.

Все правовые отношения, связанные с реализацией страхования, можно подразделить на две группы:

· правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда;

· правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т. е. деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, включая предметы творческого, интеллектуального труда, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, доходы, риски предпринимательской деятельности, гражданская ответственность по поводу возможного нанесения вреда), а также нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т. е. риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или с наступлением смерти в период страхования.

Субъектами гражданских правоотношений являются стороны, участвующие в страховании: страховщики, страхователи и другие лица. Все это свидетельствует о принадлежности страхования к сфере гражданского права.

Одна из сторон страхования – страховщик – принимает на себя страховой риск другой стороны – страхователя, т. е. его потребность в страховой защите соответствующих объектов страхования. В соответствии с этим страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму страхователю или другому лицу в связи с наступлением страхового случая, если этот случай повлек за собой оговоренные заранее разрушительные или иные последствия.

Другая сторона – страхователь - берет на себя обязательство уплатить страховщику обусловленные страховые взносы и выполнить другие действия, связанные со страхованием. Иными словами, страховые обязательства являются возмездными (платными). За страховую услугу страховщика страхователь платит страховые взносы.

Страховые правоотношения могут быть внедоговорными и договорными, возникающими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования. И те и другие правоотношения должны фиксироваться в письменной форме.

Страховщик и страхователь должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Страховщик в силу своего устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность, а страхователь – юридическое лицо – законные права для осуществления своей деятельности.

Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. . Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с. . 1999 .

Экономический словарь . 2000 .

Смотреть что такое "СТРАХОВОЙ УЩЕРБ" в других словарях:

Страховой Ущерб — См. Ущерб страховой Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

СТРАХОВОЙ УЩЕРБ — убыток, нанесенный страхователю в результате возникновения страхового случая … Юридическая энциклопедия

СТРАХОВОЙ УЩЕРБ — убыток, нанесенный страхователю в результате возникновения страхового случая … Энциклопедический словарь экономики и права

страховой ущерб — убыток, нанесенный страхователю в результате возникновения страхового случая … Словарь экономических терминов

УЩЕРБ СТРАХОВОЙ — (см. СТРАХОВОЙ УЩЕРБ) … Энциклопедический словарь экономики и права

страховой случай — – событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю. Виды страховых случаев: автокаско, угон, ущерб, ущерб–ДТП, ущерб ДТП–ответчик, несчастный случай … Автомобильный словарь

Ущерб Страховой — убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ущерб страховой — Материальный убыток, нанесенный страхователю в результате страхового случая. [http://www.lexikon.ru/dict/buh/index.html] Тематики бухгалтерский учет … Справочник технического переводчика

СТРАХОВОЙ ИНТЕРЕС — мера материальной заинтересованности в страховании. Ни одно юридическое или физическое лицо не может прибегнуть к страхованию, если оно не имеет С.и. в объекте страхования или не ожидает его наступления. Имеется в виду, что страхователь понесет… … Юридическая энциклопедия

УЩЕРБ — (УБЫТОК) СТРАХОВОЙ потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая, подлежащие возмещению страховщиком в случае действия соответствующего договора страхования. В имущественном страховании возмещается ущерб, понесенный… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Страховой ущерб: что под ним понимают в страховании имущества?
26.08.2015   | Вернуться в список

Согласно законодательству РФ и нормам международного страхового права, под ущербом в имущественном страховании понимают финансовые потери собственника застрахованного предмета в результате наступления события, оговоренного в полисе:

• пожара, наводнения, затопления, стихийных бедствий;
• хищения, вандализма, хулиганства, грабежа, разбоя;
• несчастных случаев.

Виды ущерба в страховании имущества

Ущерб в страховании имущества бывает полным или частичным.

1. В первом случае речь о потере имущества в принципе: при угоне автомобиля или выгорании склада с застрахованным товаром. Здесь убыток составляет стоимость потерянного имущества.
2. Частичный ущерб – это сумма средств на ремонт или восстановление предмета договора. Сюда же относят расходы на спасательные работы (по спасению части партии груза, горевшего товара из-за воды во время тушения пожара).

Как страховщики считают размер ущерба?

Оценку денежных потерь (страхового ущерба) может выполнять страховщик или привлеченный им независимый эксперт. Услуги последнего обычно оплачивает страховая компания (они закладываются в размер тарифа). Сама процедура независимой оценки называется аджастинг (исполнитель – аджастер).

Важные нюансы по разным предметам договора

При страховании автомобиля расчет будущих выплат начинается после осмотра поврежденной машины экспертом страховщика. Если речь об угоне или тотальной гибели машины, ущерб рассматривается как стоимость, на которую застраховано авто, скорректированная на процент износа. Он считается отдельно для конкретной марки и модели ТС с учетом его возраста.

Если машина повреждена, но не уничтожена, оценка страхового ущерба сводится к расчету стоимости ремонтных работ. Ее называет дилер или автомастерская, с которой работает страховщик. Обычно после осмотра страхователь остается в стороне, процесс оценки убытка ведут только СК и СТОА.

В страховании недвижимости ущерб рассчитывается как стоимость восстановительных работ по ремонту конструкций и элементов. Но здесь есть особенности:

• из размера возмещений вычитаются так называемые пригодные остатки – все, что можно продать на материалы с учетом расходов на их приведение в товарный вид;
• в стоимость убытка включаются сопутствующие издержки.

В России применяется две схемы возмещения страхового ущерба при страховом событии по имущественному договору.

1. Пропорциональная выплата. Актуальна, когда предмет застрахован не на 100% своей цены. В этом случае размер ущерба (возмещения) будет оцениваться в процентах. Если объект застрахован на 50% его стоимости, то и получит страхователь 50% от расчетной суммы фактических денежных потерь из-за страхового события.
2. Программа первого риска. Если машина страхуется по КАСКО на 100% ее покупной цены, но через три года с учетом износа страховая сумма не покроет ее рыночную стоимость после угона, то страхователь получит только эту сумму (страховой лимит). По такой системе первым риском считается все, что меньше или равно установленному лимиту ответственности – в его рамках производится страховое возмещение. Все, что свыше, считается вторым риском и не компенсируется.

План действий при возникновении убытка

Алгоритм возмещения убытка страхователя включает четыре шага.

1. Установление факта реализации риска.
2. Решение о наличии страхового события на основании собранной документации и проведенных расследований.
3. Определение размеров убытка и участников страхового события.
4. Оценка ущерба, решение о выплате страхового возмещения и перечисление денег.

На каждом из этапов страховщик может задействовать целый арсенал инструментов, чтобы свести дело к отказу. Потому работать по договорам имущественной страховки имеет смысл только с проверенными компаниями, которые готовы заплатить по счетам при неблагоприятных событиях.

Эксперты СА «GALAXY страхование» уже проанализировали рынок российских СК и отобрали самые надежные организации. У нас на сайте можно посчитать сумму страховки машины, квартиры, офиса, оборудования, груза по конкретной (вашей) стоимости, на ваших условиях.

Мы работаем с проверенными партнерами, потому можем гарантировать, что наш полис защищает интересы своего владельца, а не продавца. Наши менеджеры ведут клиента на всем пути действия продукта – от помощи в разработке рисковой программы до получения суммы страхового возмещения. С нами вы гарантировано компенсируете ущерб на комфортных условиях.

Порядок определения ущерба в страховании.

Ущерб – это вред нанесенный имуществу в результате страхового случая.

Методика определения ущерба зависит от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от то­го, кто является страхователем (колхоз, совхоз, межхозяйственное или государственное предприятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, гражданин). Последовательность прове­дения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

1)установление факта гибели или повреждения имущества;

2)определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

3)установление пострадавших объектов и принадлежности за­страхованного имущества;

4)расчет суммы ущерба и страхового возмещения. Возмещение убытков при гибели или повреждении основных и оборотных фондов базируется на системе пропорциональной ответ­ственности.

Ущерб бывает полный (включает прямой (в результате страхового случая) + косвенный (вынужденные затраты полученные в результате вторичных эффектов, наприм. Разрушение электростанции может повлиять на недовыпуск продукции) и неполный.

Общая формула ущерба имеет вид:

У = СИ – И + Р – Ост. ст.,

где У – сумма ущерба

СИ – стоимость имущества по страховой оценке;

И – скидка на износ (сумма износа);

Р – расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

Ост. ст. – стоимость остатков, годных на строительные материалы.

При различных вариантах ущерба данная формула может быть изменена.

Дата добавления: 2015-05-28 ; просмотров: 750 ; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ

(Пока оценок нет)

Загрузка...