Скільки разів можна рефінансувати іпотечний кредит

Содержание

Рефінансування іпотеки в доларах

Іпотечний кредит - практично єдина можливість сьогодні придбати квартиру або іншу житлоплощу. Його особливостями є великий термін і процентна ставка, істотно більша, ніж у багатьох економічно розвинених країнах.

Це виливається для позичальника в більшу переплату. Фактично, банку виплачується ще одна вартість квартири. А іноді й не одна.

Бажання хоч якось зменшити цю цифру, змушує позичальників шукати різні способи знизити переплату:

  • хтось використовує для цього різні житлові сертифікати;
  • деякі ж сподіваються виграти за рахунок зміни курси валют, саме вони найчастіше і беруть іпотеку в доларах або євро.

До тих пір, поки ціни на нерухомість ростуть, а курси інвалюти знижуються, виходить непогана економія.

Але якщо ринок хитнеться у зворотний бік, як сталося в кінці 2014, а потім і в серпні 2018 року, то становище валютних позичальників стає досить незавидною.

Втім, не постраждають від цього ті з них, хто отримує в доларах основну частину свого доходу. На них зміни курсу позначаться найменше.

Більш привабливі умови, ніж для позики в рублях, а також тенденція долара до зниження курсу, стали причиною того, що доларова іпотека виявилася вельми популярною.

До тих пір, поки використовувалися валютні накопичення або вдавалося зіграти на коливаннях курсу, положення таких позичальників було, мабуть, більш вигідним.

Але коли курс за короткий час виріс майже втричі, люди занепокоїлися:

  • нерухомість втрачає в ціні, а їх борг, навпаки, зростає;
  • багато хто опинився в положенні, коли сума щомісячного платежу стала не просто непідйомною, вона перевищила їх дохід, до того ж криза кінця 2014 року викликав хвилю скорочень.

В результаті банки зіткнулися зі збільшенням кількості прострочень по іпотечних кредитах. Не тільки по валютних, хоча саме в цьому секторі відсоток заборгованостей виявився найбільш високим.

Люди виявилися просто не в змозі платити.

Що ж чекає таких позичальників?

У банків на такий випадок є різноманітні штрафні санкції, вони детально викладаються у відповідних розділах кредитного договору:

  1. Найм'якшою є нарахування пені. Тобто за кожен пропущений день покладається сплатити банку маленький штраф. Чим довше не виходить платити, тим більше штрафна сума.
  2. У самому крайньому випадку банк позбавляє позичальника придбаної за договором квартири. Вона буде реалізована на спеціальному аукціоні. Виручена сума піде на погашення боргу і відсотків, що набігли. Залишок, якщо звичайно він буде, повертається позичальнику. Банки неохоче йдуть на цей захід, але не виключають її.

«Чорний вівторок» 16 грудня показав, що валютні кредити - не найкращий інструмент для вирішення квартирного питання. Цей спосіб підходить більше для компаній, провідних зовнішньоекономічний діяльність, ніж для населення.

Єдина порада, яку дають всі експерти власникам такої іпотеки - якомога швидше від неї позбутися.

Варіантів позбавлення від фінансового тягаря не так багато. Можна, звичайно, почекати, поки не стабілізується курс, а потім погашати борг достроково.

Але, як показує практика стабілізація все одно відбувається на більш високій позначці і далі буде тільки рости.

Другим варіантом є пошук джерела валютних надходжень, наприклад, роботи.

Але в умовах економічного спаду шанси на знаходження такого джерела ще менше, ніж на повернення валюти до колишніх курсів.

Найчастіше ж позичальники вдаються до такого способу, як рефінансування, або перекредитування.

Він передбачає отримання іншого позики, який дозволить:

  • по-перше, розрахуватися з уже існуючим кредитом;
  • по-друге, погашати новий борг на більш вигідних ніж раніше умовах.

Повністю від зобов'язань перед банком перекредитування не звільняє, але дає можливість перевести борг в рублі, щоб не залежати більш від зміни курсу валют.

В заставу за новим кредитом передається придбана квартира або ж інша нерухомість.

Мінусом цього способу є те, що банки не дуже охоче йдуть на рефінансування, особливо в нестабільних умовах.

Або ж ретельно перевіряють платоспроможність позичальника, перш ніж дати згоду на таку операцію.

У тому випадку, якщо банк в перекредитування відмовив і ніякої можливості погашати дог не залишилося, єдиним варіантом порятунку від валютної іпотеки є продаж квартири.

Зробити це необхідно, не чекаючи, поки таким заходом скористається банк.

Причини вчинити саме так наступні:

  • до продажу банк скористається всіма іншими штрафними санкціями, а значить борг істотно виросте;
  • банк продасть квартиру за меншою ціною, прагнучи лише повернути свої кошти.

Самостійна ж продаж, нехай і з дозволу банку, дозволить знайти покупця, який пропонує найкращу ціну.

Це дасть можливість розрахуватися з банком і, можливо, виплатити початковий внесок за нове житло, але вже куплене на засоби рублевого кредиту.

Цікавить рейтинг банків по іпотеці в 2018 році? Дивіться тут.

Інші варіанти виходу з ситуації

Є і менш радикальні способи розрахуватися з банком. Але він вимагають від нього або від держави відповідних зустрічних кроків.

Одним з них стало лист Центробанку, розіслане в січні 2018 року.

У ньому комерційним банкам рекомендувалося розглянути можливість реструктуризації доларової іпотеки на досить сприятливих для позичальників умовах.

Реструктуризація боргу по іпотеці може здійснюватися кількома способами:

  • списанням вже нарахованих штрафів;
  • припиненням застосування штрафних санкцій до боржників;
  • продовження терміну кредиту, що означає зменшення щомісячних платежів і т. д.

Для того, щоб зробити всі ці дії, від позичальника потрібно особисто звернутися в банк із заявою. Розглянувши причини, що викликали необхідність реструктуризації, банк дає позитивну або негативну відповідь.

Свою незгоду з цим рішенням можна відстоювати в суді. Але, як правило, зацікавленість банку в поверненні своїх коштів, призводить до позитивного вирішення питання.

Однією з форм реструктуризації, рекомендованих Центробанком, є переведення боргу з валюти в рублі. Це прибирає залежність від коливання валютного курсу, але не знімає з боржника обов'язки борг погасити.

В умовах різкого зростання курсів долара і євро, Банк Росії закликав кредиторів здійснити перерахунок за курсом на кінець жовтня 2014 року.

Комерційні банки, виконуючи цю рекомендацію, оголосили про початок дії програм по реструктуризації боргів, якими могли скористатися всі позичальники.

До початку вересня більшість програм була згорнута, тому що бажаючих скористатися ними більше не знайшлося.

Ще один спосіб позбутися від зобов'язань перед банком, найнадійніший - дострокове погашення. Але якби у позичальника була можливість спочатку знайти таку суму, навряд чи він став би зв'язуватися з іпотекою.

І все ж якщо є можливість знайти кошти і закрити кредит, це найкращий вихід, що дозволяє трохи заощадити на відсотках.

А ось розраховувати на держпідтримку в 2018 році валютним позичальникам не варто. Єдиний законопроект, що стосується реструктуризації боргів, був відхилений.

Якоїсь програми допомоги позичальникам, як це сталося в 2008 році, коли було створено АІЖК, до сих пір не відкрито.

Швидше за все їх і не буде, так як відсоток валютних позик серед іпотечних кредитів невеликий. До того ж всі банки надали своїм позичальникам можливість вирішити питання з доларової іпотекою в добровільному порядку.

І зараз починають через суд вимагати погашення боргів від тих з них, хто такої можливості не скористався.

Де взяти іпотеку на новобудову? Читайте тут.

До якого віку дають іпотеку на житло в Ощадбанку? Про вікові обмеження в цій статті.

Практика показує, що громадянам, які отримують основний дохід в рублях, не варто зв'язуватися з валютними позиками, особливо такими тривалими як іпотека.

Навіть якщо по ним пропонується більш привабливі умови.

Банки також оцінили свої ризики, тому практично повністю згорнули іпотечні програми, що передбачають видачу житлових позик у доларах.

На відео про іпотечні позики в доларах

Чи можна рефінансувати іпотеку в тому ж банку, де брав іпотеку?

Скільки разів можна рефінансувати іпотечний кредитРефінансувати іпотеку в своєму ж банку - це завдання не така проста і популярне на вітчизняному ринку, хоча і можливе. І тут мають право на доказ своєї правоти як банки, які не бажають перекредітовивать своїх позичальників, так і клієнти, які бажають отримати більш вигідні умови кредитування.

Чому праві банки:

  • Якщо все клієнти кожен раз будуть переоформляти свої позики на більш вигідні, то такий процес може стати нескінченним і принести багато збитків для самих фінансових установ;
  • Умови кредитування завжди залежали від рівня економічного добробуту світового ринку, а також самої країни. Саме тому такі умови швидко мінливі: якщо сьогодні запропонувати всім без винятку більш вигідні умови, ніж вчора, то завтра вже вони можуть кардинально змінитися в бік погіршення;
  • Клієнт знав, на що він йде, підписуючи кредитний договір, тому повинен повертати свої зобов'язання в тій мірі, в якій вони визначені, тобто без зниження процентної ставки і продовження термінів кредитування.

З іншого боку, іпотека - це дуже довгостроковий кредит, який передбачає термін кредитування на 25 - 30 років. За цей період умови позики можуть кардинально змінитися як в сторону погіршення, так і в бік поліпшення. І якщо банки в договорі встановлюють плаваючі відсоткові ставки, які можуть рости в залежності від курсу валюти та інших умов, то сам позичальник ніяк не захищений від таких змін. І навіть у разі дуже сприятливих умов на фінансовому ринку він має малу можливість поліпшити показники свого кредитування. А це не зовсім справедливо, особливо якщо у позичальника є об'єктивні причини погіршення матеріального стану.

З цих причин деякі банки все-таки йдуть на поступки своїм постійним клієнтам і пропонують в деяких випадках поліпшити кредитні умови.

Досконале вивчення питання не завжди гарантує позитивний результат справи. У нас на сайті ви можете безкоштовно отримати максимально докладну консультацію з вашого питання від наших юристів через онлайн форму або за телефонами в Москві (+7-499-350-97-04) і Санкт-Петербурзі (+7-812-309-87-91).

Рефінансування в своєму банку: чого необхідно досягти

Слід розуміти, що рефінансування має проводитися тільки в тому випадку, якщо воно вигідно для позичальника. Оскільки саме він є ініціатором таких дій. Для цього необхідно оцінити результативність таких дій.

Ефективність рефінансування може виражатися в наступному:

  1. Зниження процентної ставки по кредиту. Це найбільш популярний спосіб, який використовується під час такої процедури. Пов'язано це з тим, що протягом декількох років ставка по кредитах може зменшуватися в 0,5 - 2 рази, а, отже, банк має можливість зменшити цей показник для своїх клієнтів. Наприклад, в Росії за останні три роки ставка по іпотеці зменшилася з 14% до 9%, і на 2018 прогнозують подальше зменшення даного показника;
  2. Зменшення щомісячного платежу по кредиту. Головне розуміти, що зменшення щомісячного платежу має відбуватися не тільки за рахунок збільшення терміну кредитування, а й за рахунок зменшення ставки, комісій і т.д. Якщо клієнту необхідно просто змінити термін кредитування без зміни умов, то тоді йому необхідно не рефінансувати позику, а просто пролонгувати або реструктуризувати;
  3. Зменшення загальної вартості іпотеки. Клієнт за результатами угоди повинен зменшити розмір відсотків, які він повинен сплатити, розмір комісій за видачу, обслуговування і т.д. Якщо такого результату не очікується, то доцільність подальших дій під питанням.

Скільки разів можна рефінансувати іпотечний кредитСлід зазначити, що рефінансувати іпотечний кредит позичальник у своєму банку може, маючи поважні причини, чи ні. Від цього залежить і подальші дії.

Наприклад, якщо банк працює в сегменті внутрішнього рефінансування, то для нього не важливі особисті обставини позичальника, він проводить рефінансування за загальними правилами, встановленими в банку. Тут дуже важливо не тільки ознайомитися з діючими умовами кредитування, а й уважно вивчити умови свого договору. Банк може замовчувати про те, що за чинним договором за дострокове погашення позики передбачається комісія або пеня. В такому випадку вигідність процедури може бути дорівнює 0. Якщо ж дострокова сплата допускається без будь-яких санкцій, то тоді сміливо можна вдаватися до процедури.

Якщо банк не працює в сегменті внутрішнього рефінансування, але працює в сегменті зовнішнього, то тоді можна спробувати домовитися з ним при наявності об'єктивних причин. Причинами може стати звільнення з роботи, смерть одного з членів сім'ї, що є добувачем в родині, погіршення здоров'я і т.д. В такому випадку в банку видаються документи, що підтверджують такі причини, і заяву з проханням рефінансувати конкретний іпотечний позику.

Крім цього, обов'язково необхідно врахувати можливість дострокового погашення за позикою. Банк необхідно попросити не застосовувати штрафних санкцій за такі дії в зв'язку з поважними причинами.

І не варто думати, що фінансові компанії не йдуть на зустрічі. Зараз дуже вигідний період, як для них, так і для самих клієнтів. Тому сприятливіші періоду для рефінансування годі й шукати. Головне - довести необхідність його застосування.

Процедура рефінансування. Необхідні документи

Відразу слід зазначити: ніхто гроші на руки не видає. Фактично схема виглядає наступним чином: оформляється нова іпотека на ім'я позичальника, яка і перераховується на користь погашення старого кредиту. Взаємозалік заборгованості проводить сам банк. Клієнту ніяких дій здійснювати не потрібно. З його боку необхідно тільки укласти новий кредитний договір.

З приводу необхідних документів, то тут все залежить від політики банку. За фактом, у нього є весь пакет необхідних документів від позичальника, але йому необхідно формувати нову кредитну справу. Тому, які документи попросять ще раз, достовірно сказати не можна. Але майже на 100% знадобляться наступні:

  1. паспорт;
  2. Другий документ, що засвідчує особу: закордонний паспорт, СНІЛС, військовий квиток, посвідчення водія і т.д .;
  3. Довідки, що підтверджують зайнятість і офіційний рівень доходу: копії трудової книжки, довідки від працедавця, довідка 2-ПДФО і т.д .;
  4. Документи на заставне майно (можуть не знадобитися).

Не потрібні в такому випадку копії кредитного договору, оскільки вони є в банку. Також можуть не знадобитися і копії договору страхування, як самого заставного майна, так і добровільного страхування позичальника.

Таким чином, не варто думати, що домогтися рефінансування в своєму банку неможливо. Необхідно пробувати і домагатися вигідніших умов, особливо, якщо іпотека була оформлена до 2016 року, коли умови були менш вигідними.

Процедура рефінансування іпотечного кредиту

Рефінансувати іпотеку під менший відсоток сьогодні пропонують багато банків. Таким чином вони намагаються привернути додаткових клієнтів, раніше які взяли житловий кредит в іншій установі.

Що таке рефінансування і навіщо воно потрібне?

Скільки разів можна рефінансувати іпотечний кредитрефінансування - це процедура оформлення кредиту в іншому банку з метою погашення поточної заборгованості на більш вигідних для позичальника умовах.

Така послуга стала особливо популярною останнім часом. Через спад наслідків економічної кризи банки стали пропонувати клієнтам більш вигідні умови кредитування. Ті ж, хто оформив іпотеку і повинен виплачувати її ще кілька десятиліть, не отримали можливості в своїх банках зробити процентну ставку більш вигідною. Для таких осіб рефінансування якраз і є вигідною процедурою.

Само по собі рефінансування має масу позитивних моментів. До їх числа можна віднести наступне:

  • зниження процентної ставки;
  • зменшення терміну кредитування (якщо того бажає клієнт);
  • можливість об'єднання відразу декількох кредитів в один (не доведеться стежити за ними окремо, робити кілька платежів);
  • можливість зняття обтяження з нерухомості, якщо на це йде банк (наприклад, якщо залишок заборгованості зовсім невеликий).

Все це дозволяє людині економити кошти, зменшувати розмір фактичної переплати і щомісячний платіж.

Процедура рефінансування іпотечного кредиту досить специфічна. Деякі люди відмовляються від цієї затії, не бажаючи збирати документи, витрачати час на походи в банк. А адже це може дозволити істотно заощадити. Головне - діяти в певній послідовності:

  1. підібрати найбільш підходящу пропозицію і банк;
  2. правильно скласти заявку на рефінансування наявної іпотеки;
  3. зібрати перелік необхідних документів та надати їх банку;
  4. виплатити поточну заборгованість, отримати гроші за договором рефінансування;
  5. зняти обтяження з нерухомості і накласти її знову при відповідних умовах банку.

Рефінансування іпотеки оформляється не швидко. Але щоб прискорити весь процес і збільшити шанси на отримання схвалення, необхідно діяти чітко відповідно до плану. І тоді вже через 1 - 3 місяці розмір платежу або інші умови зміняться в кращу сторону для позичальника.

Скільки разів можна рефінансувати іпотечний кредит

  • Москва і область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург і область: +7-812-309-87-91
  • Федеральний: 8 (800) 333-45-16 доб. 149

Знайти найбільш вигідну пропозицію по рефінансуванню - найважливіше, тому що від цього буде залежати розмір отриманої в результаті економії. Людині краще заздалегідь визначитися, на скільки б він хотів знизити процентну ставку або змінити інші умови.

Несуттєве зниження ставки на 1 - 2% річних при невеликій сумі заборгованості може виявитися недоцільним для позичальника. В результаті розмір вигоди можуть перекрити додаткові поточні витрати (оформлення нової страховки, отримання оцінки нерухомості).

При пошуку іпотеки потрібно також визначитися, які саме умови хотів би змінити позичальник. Варіантів тут може бути кілька:

  • зниження процентної ставки;
  • зниження терміну позики;
  • збільшення суми кредиту (додаткові кошти людина використовує на свій розсуд).

Далеко не будь-яку пропозицію банку про рефінансування кредиту означає, що щомісячний платіж буде менше. Наприклад, установа може істотно знизити відсотки, а й скоротити термін погашення. Тоді щомісячний платіж може і збільшитися, а ось сума економії зросте в рази.

На жаль, багато банків для залучення клієнтів пишуть на своїх сайтах нижні пороги процентних ставок по рефінансуванню. На ділі вони можуть виявитися для конкретного клієнта куди вище. Наприклад, банк може збільшити ставку з наступних причин:

  1. відсутність зарплатної картки;
  2. відмова від добровільного страхування;
  3. довгий термін погашення;
  4. занадто велика сума.

Скільки разів можна рефінансувати іпотечний кредитРядовому клієнту зорієнтуватися в достатку пропозицій непросто, оцінити вигідність кожного з них. Але звертатися в усі банки зовсім необов'язково - можна скористатися онлайн-калькулятором для розрахунку. Такі сьогодні є на сайтах багатьох кредитних установ. Їх плюс полягає в тому, що людина вводить індивідуальні параметри рефінансування (вартість нерухомості, розмір заборгованості, що залишилася, термін погашення, згода на добровільне страхування і інші нюанси), а система автоматично аналізує отриману інформацію і виводить на екрані не тільки попередню процентну ставку, але і суму щомісячного платежу, розмір загальної переплати.

Людині достатньо скористатися онлайн-калькуляторами всіх вподобаних банків і вибрати найбільш вигідну пропозицію. Важливо також переконатися, що потенційний позичальник задовольняє вимогам кредитної організації (вік, прописка, робота, розмір заробітної плати).

Видача будь-якого кредиту в банку завжди супроводжується запаленням анкети. У заявці людина вказує докладну інформацію про себе. Банк оцінює її, вивчає кредитну історію і дає позитивну або негативну відповідь.

Щоб установа не відповіло відмовою на стадії перевірки, потрібно правильно заповнити анкету. Від цього залежить 80% успіху. Після залишиться тільки підтвердити свою благонадійність і спроможність як позичальника.

Одна з відмінних рис рефінансування - необхідність надання довідок з банку-кредитора. Нова установа хоче таким чином переконатися, що людина сумлінно виконував свої зобов'язання і просто хоче поліпшити умови житлової позики.

Наявність прострочень і затримок у виплатах щомісячного платежу дуже сильно знижує ймовірність схвалення заявки. Деякі банки навіть роблять їх відсутність одним з найважливіших вимог.

Анкета зазвичай заповнюється на бланку банку та містить особисті відомості про позичальника: ПІБ, паспортні дані, контактна інформація, відомості про місце і тривалості роботи, розмір заробітної плати.

Деякі банки дозволяють відправити заявку на рефінансування дистанційно. В цьому випадку до анкети потрібно буде прикріпити копії або скани документів, позначених в умовах. У перелік паперів можуть входити:

  • паспорт та інші засвідчують особу;
  • завірена копія трудової книжки;
  • Довідка про доходи;
  • поточний кредитний договір і графік платежів по ньому;
  • довідка про розмір заборгованості, що залишилася перед банком (також видається в банку-кредиторі).

Після залишиться дочекатися відповіді від банку. Зазвичай про нього інформують по телефону або в смс-повідомленні.

Досконале вивчення питання не завжди гарантує позитивний результат справи. У нас на сайті ви можете безкоштовно отримати максимально докладну консультацію з вашого питання від наших юристів через онлайн форму або за телефонами в Москві (+7-499-350-97-04) і Санкт-Петербурзі (+7-812-309-87-91).

Важливо надати в новий банк всі документи на нерухомість. Це необхідно для її перевірки. Фахівці звертають увагу на термін експлуатації, стан квартири або іншої нерухомості, її вартість.

При оформленні первинної іпотеки всі ці документи збираються продавцем нерухомості. У випадку з рефінансуванням робити це потрібно буде позичальникові самостійно.

Для доказу цінності доведеться звернутися до професійного оцінювача. Вартість його послуг залежить від регіону і обсягу роботи. На це піде не менше 2 000 - 2 500 рублів. В ході роботи оцінювач не тільки складає висновок, а й фотографує під'їзд, двір і всі кімнати в квартирі. Крім ув'язнення будуть потрібні і інші оригінали документів. Найчастіше їх перелік виглядає так:

  1. договір купівлі-продажу;
  2. документ, що підтверджує, що нерухомість знаходиться у власності заявника;
  3. кадастровий паспорт;
  4. іпотечний договір і поточний графік його погашення;
  5. договір страхування (до нього додається квитанція про сплату);
  6. довідка Ф40 (видається в паспортному столі відразу ж в момент звернення, дозволяє з'ясувати, хто ще прописаний в квартирі);
  7. довідка про відсутність заборгованості по рефінансуються кредиту;
  8. довідка про відсутність заборгованості перед комунальними службами (можна отримати в розрахунковому центрі).

На цьому етапі будуть потрібні фінансові вкладення. Збір всього пакету документів та оформлення страховки разом можуть обійтися в 30 000 - 50 000 рублів.

Погашення поточної заборгованості і викуп квартири у банку

Після перевірки всіх документів новий банк викуповує квартиру у старого, погашаючи поточну заборгованість. В цей же момент сам клієнт підписує новий кредитний договір. Викуп квартири відбувається вже без нього - людині досить повідомити реквізити для зарахування суми боргу, що залишився перед старим банком.

Після переказу коштів важливо ще раз запросити інформацію про суму заборгованості. Якщо така є, її потрібно погасити з власних коштів і взяти довідку про відсутність боргу.

Зняття і накладення обтяження

Іпотечний позику завжди передбачає, що куплена квартира виступає заставою. Її не можна продавати, обмінювати, вписувати кого завгодно або подарувати. Навіть на проведення перепланування потрібна згода банку.

Після погашення боргу перед старим кредитною установою потрібно скласти письмову заяву про видачу заставної через повного виконання зобов'язань. Чим довше буде йти процес оформлення обтяження в новому банку, тим більш тривалий термін людині доведеться платити відсотки за підвищеною ставкою. Зазвичай цей період становить близько 2 - 5 тижнів. Мінімальний термін потрібен при зверненні в МФЦ.

Відповідальний підхід до переоформленню іпотеки дозволить не тільки максимізувати вигоди, але і знизити можливі поточні витрати, прискорити сам процес рефінансування.

Як часто можна робити рефінансування іпотеки?

Відсутність найпростіших знань в галузі планування бюджету може зіграти негативну роль в житті позичальника. Іноді причина неможливості обслуговування боргу серйозна і не пов'язана з платіжним поведінкою клієнта. Якщо невеликі позики тягнуть несуттєві фінансові зобов'язання, то борги по іпотеці будуть мати набагато серйозніші наслідки, аж до втрати власності. Використавши всі вигоди від попереднього рефінансування, позичальник стикається з питанням, скільки разів можна рефінансувати іпотеку.
Скільки разів можна рефінансувати іпотечний кредит

Не завжди рефінансування обіцяє вигоду для клієнта, особливо на останніх термінах виплати іпотечного боргу, коли по аннуїтетним платежах велика частина відсотків вже виплачена. Складнощі переоформлення іпотеки призводять до того, що застосовувати рефінансування при зниженні відсотка всього на 1-2 пункту економічно недоцільно - витрати на узгодження та підготовку документів можуть навіть не покрити різниці у відсотках. І все ж, коли життєва ситуація призвела до того, що далі обслуговувати борг стало неможливо, є сенс розглянути програми повторного рефінансування.

Як часто можна вдаватися до цієї процедури

Погіршення фінансового становища, стабільне зниження якості життя сім'ї позичальника змушують вивчити, скільки разів можна робити рефінансування іпотеки, і як часто вона застосовується. В процесі погашення поточних зобов'язань позичальник стикається з ситуацією, коли нові іпотечні програми банків пропонуються за зниженими ставками. Положення в сфері кредитування після 2014 року показує постійну роботу по зменшенню ставки і залучення нових позичальників більш вигідними пропозиціями. Рефінансувавши перший житловий позику, платник бачить, що нові продукти банків обіцяють ще більшу вигоду.

Незважаючи на відсутність в законодавстві будь-яких обмежень з приводу періодичності і кратності застосування рефінансування, саме по собі, часте звертання за подібною послугою повторно може свідчити про погано продуманій тактиці і недостатньому вивченні питання в минулий раз. Проводити перегляд умов кредитування можна стільки раз, скільки це дозволено фінансовими організаціями, однак витрати на переоформлення і постійна зміна даних про заставодержателя змушують задуматися, наскільки правильні і обдумані кроки клієнта.

І все ж, неможливо передбачити, коли в банківській сфері з'явиться дійсно вигідний іпотечний продукт, тому виключати повторне рефінансування не можуть навіть серйозні позичальники, досконально володіють актуальною інформацією по іпотечному кредитуванню.

Коли не варто звертатися за перекредітованієм

Скільки разів можна рефінансувати іпотечний кредит

Перед тим, як зважитися на повторне перекредитування, необхідно провести ретельний аналіз, оцінити економічну доцільність дій. Навіть знижений відсоток не говорить про те, що нова програма буде краще умов колишнього кредитора. Іноді переоформлення договору кілька разів несе лише збитки.

У наступних обставинах рекомендується відмовитися від повторного рефінансування як від небажаної або необгрунтованої заходи:

  1. Відсоткова ставка нового договору вище.
  2. Є підстави вважати, що новий кредитор відмовиться рефінансувати іпотеку (через зниження доходу, нестабільного стану, наявності прострочених виплат і сумнівів в репутації платника).
  3. Нова структура вимагає для оформлення документи, які не можна або важко уявити.
  4. Виплачено велика частина відсотків, а залишок іпотечного боргу невеликий. Ануїтетна система розрахунків платежів призведе до того, що за новим позиці будуть погашатися переважно відсотки.
  5. Нові витрати на оформлення, страховку, оцінку, підготовку додаткових довідок і перереєстрацію застави на квартиру перекривають прибуток від зниження відсотка.

Що дає повторне рефінансування

Скільки разів можна рефінансувати іпотечний кредит

Іноді успішне рефінансування в перший раз змушує задуматися про те, щоб пройти процедуру повторно, домагаючись ідеально відповідних умов погашення великої позики. В силу тривалості житлових позик, не можна виключати виникнення самих різних причин для нового перекредитування.

Практика показала, що серед тих, хто рефінансував борг двічі, відзначають наступні позитивні наслідки:

  1. Вигідні умови обслуговування зі зниженням переплати відсотків до 4-5 пунктів.
  2. Збільшення терміну погашення дає можливість зменшити кредитний тягар щомісячних внесків.
  3. Отримання додаткової суми в рамках нового договору. Можна взяти новий кредит на велику суму, погасити поточний борг перед кредитором і залишити під вигідний відсоток деяку частину готівкою.
  4. Перегляд дати платежу, створення більш комфортних умов погашення. Не завжди діюча дата зручна для внесення платежів. Наприклад, складно знайти кошти на внесок перед отриманням заробітної плати. Новий персональний графік дає велику свободу, звільняючи від необхідності заздалегідь планувати платіж.
  5. Зміна кредитора і програми на новий варіант, який передбачає право на дострокове погашення без серйозних обмежень і комісій.
  6. Звільнення з-під заставного обтяження іпотечного об'єкта та оформлення у вигляді застави іншої ліквідної власності дає право розпорядитися майном, не чекаючи закінчення терміну дії іпотеки. Головна умова, що пред'являється до об'єкта - відповідність параметрам банку за вартістю, технічним характеристикам, якості житла.

В рамках повторного рефінансування позичальник отримує шанс на особливі умови від іншого банку, який бажає отримати нового сумлінного позичальника. Потрібно оцінити всі вигідні моменти і можливі негативні наслідки, перед тим як знову звертатися до фінансової установи.

Умови повторного рефінансування іпотеки

Скільки разів можна рефінансувати іпотечний кредит

Умови рефінансування, як і параметри іпотечних програм, в кожній установі будуть різними. Не завжди перекредитування означає знижений відсоток, так як в кожній фінансовій організації свої уявлення про вигоду.

Щоб рефінансувати іпотеку, доведеться пройти ту ж процедуру по взаємодії з банком, що і при узгодженні первинної іпотеки. Виключаються з етапів лише пошук квартири і продавця, готового продати власність. Замість цього, додаються проблеми, пов'язані з переоформленням майна на нового заставоутримувача і збором довідок з попереднього банку.

По суті, повторне рефінансування схоже з першим перекредітованієм. Тому послідовність дії повторюється.

Щоб отримати право на перегляд умов в бік більшої вигоди, необхідно переконати банк у своїй відповідно висунутим вимогам до позичальника і підготувати необхідні документи.

Більшість програм передбачає наступні характеристики позичальника:

  1. Повнолітній вік (але не старше 75 років до моменту останнього внеску).
  2. Достатній стаж найманої праці - не менше року, з яких 6 місяців - у останнього роботодавця. Зарплатні клієнту можуть мати переваги у вигляді мінімального періоду роботи на останньому місці працевлаштування (від 3 місяців).

Новий кредитор буде розглядати не тільки загальну кредитну історію потенційного клієнта, а й погашення іпотечного боргу в особливості.

За поточним займу не повинно бути прострочених платежів за останні 12 місяців, на момент звернення все внески повинні бути повністю внесені згідно з графіком. Більшість банків заздалегідь обмежує право на рефінансування, з обліком сумнівної вигоди однієї зі сторін у таких ситуаціях:

  • нову позику не погодять, якщо за колишніми зобов'язаннями залишилося всього 3 щомісячних платежу;
  • не можна повторно рефінансувати, якщо поточні зобов'язання виникли менше півроку назад;
  • реструктурований борг не може бути рефінансований.

Список документів, що подається з повторного рефінансування, також збігається з умовами оформлення первинного перекредитування. Буде потрібно не тільки підтвердити свій дохід і представити документи на житло, а й зібрати довідки від колишнього кредитора про залишок боргу, відсутність прострочень і договірну документацію.

Зіткнувшись з інформацією про особливо вигідному продукті рефінансування, дбайливий позичальник задумається, як часто можна переглядати умови іпотечного договору, і яка передбачувана економія при переході на обслуговування в новий банк. довідка про залишок по старому кредиту і про відсутність прострочень по ньому.


Управління дитячої іпотекою. Нові результати підтверджують старі висновки

Будь-яка програма субсидування цікава для іпотечного бізнесу, а важлива соціально-орієнтована дитяча іпотека цікава подвійно. У програмі зацікавлені держава, бізнес, громадяни. Час йде, а результатами березня показують зростання в чотири рази порівняно з лютим. Здавалося б, прибавка істотна, але низька залученість кредиторів насторожує.

Вступ

За підсумками лютого були висловлені сумніви в ефективності управління дитячої іпотекою, які 16 квітня були викладені в Іпотечної телеграмі № 37. Президентське увагу не може замінити питання управління програмою дитячої іпотеки, якої потрібен господар.

Були зроблені два висновки:

· Для дитячої іпотеки затверджені непрацездатні правила;

· Виправлення правил і управління програмою вимагає господаря. Відсутність за чотири місяці змін в програмі і провальний результат за два місяці не дозволяє побачити результати діяльності такого господаря і навіть задуматися про його наявності.

У групі Facebook «Іпотека і сек'юритизація в Росії» був розміщений пост версії матеріалу, опублікованого 15 квітня на Forbes.ru під назвою «Не корисна пільга: чому провалюється програма« дитячої »іпотеки».

Зазвичай, в групі пости обговорюються спокійно і розважливо, а кількість коментарів, як правило, не велика. Даний запис викликала бурхливу реакцію новоспечених учасників групи. З невеликою частиною коментарів можна було дискутувати, а більшість було на рівні лозунгових звинувачень автора в некомпетентності, упередженості в оцінках, чи не розуміння автором програми і тонкощів демографії, іноді на межі особистих образ. Судячи з коментарів, автори не вивчили текст, а накинулися на заголовок, використаний Forbes, зі словом «провальна».

В обґрунтуванні помилок автора статті в Forbes наводилися успіхи Ощадбанку. Точна цитата з першоджерела.

Москва. 11 квітня. ІНТЕРФАКС-НЕРУХОМІСТЬ - Перші 100 російських сімей з дітьми отримали в Ощадбанку пільгову іпотеку з державною підтримкою, повідомив "Інтерфаксу" директор дивізіону "ДомКлік" Ощадбанку Микола Васєв.

Сподівається, що раптово з'явилися критики, знайомі з попередніми статтями, взагалі не доводиться. А в них послідовно аналізувалися привабливі і проблемні сторони програми з акцентом на користь і перспективи

Нижче наведено список публікацій по темі.

Припустимо, що дитяча іпотека настільки цікава, що будь-яка публікація викликає непідробний і щирий інтерес, а безліч коментарів від нових членів групи (день в день) було випадковим збігом. Або, спасибі за демонстрацію роботи тролів.

Управління дитячої іпотекою. Нові результати підтверджують старі висновки

демографічна статистика

За три місяці в країні народилося 390 892 дитини, що становить 94,9% від аналогічного періоду минулого року. У березні народилося 132 937 осіб або 89,6% від минулого року. Кількість померлих за квартал склало 478.2 тисячі чоловік. У наявності природне зменшення населення, яка підтверджує важливість ініціатив президента Путіна В.В.

Кількість других і наступних дітей за квартал можна оцінити в 220-225 тисяч в оптимістичному варіанті.

Результати дитячої іпотеки за березень

У програмі отримали ліміти кредитування 47 учасників.

У березні кредити видані наступними учасниками:

· Сбербанк - 6 кредитів (2 в лютому),

· АКБ Російський капітал - 2 кредити (2 в лютому),

· Банк Дельта кредит - 2 кредити,

· ДОМ.РФ - 22 кредиту (3 в лютому).

Разом: в березні видано 32 кредиту проти 8 в лютому.

На рефінансування було видано 24 кредити.

На придбання новобудов - 8 кредитів.

За три місяці 32 батьків отримали пільгу при народженні другої дитини, а 8 сімей при народженні третьої дитини.

У лютому один кредит видав Абсолют банк, який отримав після Ощадбанку і ВТБ, третій за розміром ліміт кредитування.

Дочекаємося звіту за квітень і визначимо, коли Сбербанк видав обіцяні 100 кредитів. Наш банківський гігант міг видати запросто за десять днів квітня 92 кредиту.

Результати іпотечного кредитування за березень і перший квартал

За три місяці 2018 року видано 299'391 кредитів на загальну суму 582'035 млн руб. Іпотечний кредитний портфель збільшився на 232'329 млн руб. і досяг 5'419'793 млн руб.

За один Тільки березень видано 118'700 кредитів на суму 234'769 млн рублів.

За три місяці видано 78'059 кредитів на суму 177'701 для придбання квартир за договорами участі в пайовому будівництві За березень видано 29'990 таких кредитів на суму 69'362 млн руб.

За квартал було рефінансовано 44 692 кредиту на суму 78 850 млн рублів силами тільки ТОП-20 банків і ДОМ.РФ.

Приріст видач березні до лютого склав 18%.

  • іпотечне кредитування розвивається інтенсивно,
  • за двома продуктам, згаданим в програмі, видано за квартал не менш 123 тисяч кредитів.

Поліпшення технології роботи за програмою дитячої іпотеки

Станом на 3 травня не вдалося знайти затверджених змін до Правил надання субсидій з федерального бюджету російським кредитним організаціям і акціонерному товариству "Агентство іпотечного житлового кредитування" на відшкодування недоотриманих доходів за виданими (придбаним) житловим (іпотечним) кредитами (позиками), наданими громадянам Російської Федерації, які мають дітей.

Не вдалося знайти на урядових порталах проектів зміни відповідної постанови Уряду РФ.

Висновки і припущення

Перше. За перший квартал кількість збігів народжень дітей і потреб батьків в іпотечному кредиті має обчислюватися тисячами. Особливо, з урахуванням пріоритетного інтересу до рефінансування, коли у позичальника з кредитом народжується друга / третя дитина.

Друге. З 47 учасників результат показали тільки 4 банки та ДОМ.РФ. Іншими словами, у 42 банків збігів не сталося.

Третє. Найактивнішу роботу продемонстрував ДОМ.РФ з 25 кредитами. На другому місці Сбербанк з 8 кредитами.

Припустимо, що ці два учасники не бояться шорсткостей програми.

Сбербанк може собі дозволити видавати таку кількість кредитів за ставкою 6% незалежно від компенсації. Престиж - важливіше умов програми.

ДОМ.РФ - єдиний кредитор, який належить державі без будь-яких застережень. Він може розраховувати, що рано чи пізно правила змінять в потрібному ракурсі. У ДОМ.РФ зафіксовано істотне зростання прибутку, що дає грошову підтримку цього очікування. Державний статус - важливіше умов програми.

Четверте. Інші кредитори не показали результат через обережність і очікування гарантованого збігу формальних умов програми та реалій конкретних сімей.

П'яте. Без зміни правил дитячої іпотеки становище не зміниться, а зростання буде забезпечуватися двома учасниками.

Шосте. Негативна демографія все-таки вимагає використання ще одного (іпотечного) інструменту з оголошених 28 листопада 2017 року президентом Володимиром Путіним на засіданні Координаційної ради з реалізації Національної стратегії дій в інтересах дітей.

Сьоме. Програма важлива і складна і керувати нею може тільки справжній господар, відповідальний за процес і результат. Простим виконавцем не обійтися. Оптимістично припустимо, що нагорі про це знають і обійдуться без наших підказок.

Фінансовий лікнеп: скільки ж разів можна рефінансувати іпотеку?

Багато людей у ​​важких життєвих ситуаціях змушені звертатися в банки. Той, хто розмірковує про можливість перекредитування і робив його вже один раз за програмою житлових позик, повинен знати, скільки разів можна рефінансувати іпотеку.

Позика на покупку квартири не тільки необхідна клієнту, а й вигідна банку. Кредитний портфель великої кількості фінансових організацій тримається на цьому виді послуг. Але громадяни часто шукають нового кредитора, щоб продовжити виплату боргу на вигідних умовах, які пропонують інші банки.

Рефінансування житлового позики для деяких сімей - єдина можливість зберегти квартиру або будинок, адже на щомісячний платіж нерідко йдуть майже всі гроші, заробітку може не вистачати, особливо якщо мова йде про валютні кредити.

Тому у відгуках про рефінансування іпотеки завжди пишуть про можливість знизити боргове навантаження на сімейний бюджет. Адже ця програма передбачає видачу позички на ті ж цілі, але на умовах, вигідних для клієнта, оскільки мова йде про більш низькою ставкою для погашення відсотків у іншого партнера. Це дає суттєву економію для позичальника.

Скільки разів можна рефінансувати іпотеку

Формально людина може необмежену кількість разів погашати інші позики за рахунок знову оформленої позики. У законі немає обмеження на подібні операції. Все залежить від фінансової організації. Такі великі банки, як Ощадбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Росбанк і інші розвивають програми рефінансування за різними напрямками. Це вигідно для організацій, оскільки приваблює потенційних клієнтів.

Однак що стосується рефінансуються двічі житлового кредиту, то позичальник повинен відповідати декільком вимогам. Право на отримання позики на купівлю житла надається тільки сумлінним платникам з гарною кредитною історією і достатнім заробітком. Прострочення оплати щомісячних внесків за попереднім договором стають причиною відмови в рефінансуванні.

Теоретично можливо оформити двічі позику, кредитування житлової програми в даному випадку проходить за такою ж схемою, що і раніше. Але взявши іпотеку вдруге, клієнту необхідно знову пройти процедуру перевірки документів, підписати договір страхування і провести оцінку вартості об'єкта застави.

Тому повторне рефінансування тягне за собою додаткові витрати, про які не можна забувати. Крім того, у багатьох банках є обмеження по терміну. Воно означає, що з моменту оформлення початкового позики повинен пройти встановлений період, перш ніж буде можливо рефінансування. Зробити це в перший рік виплати боргу не можна.

Що дає повторне рефінансування

Будь-кредит рефінансують, щоб отримати більш вигідні умови і знизити боргове навантаження. Часто проводять цю процедуру вимушено, коли виникає складна життєва ситуація, пов'язана з хворобою, втратою роботи або іншими обставинами, які перешкоджають виконанню зобов'язань за договором житлового позики.

Повторно рефінансувати іпотечний кредит, який виплачувався протягом довгого часу, не має сенсу, оскільки майже у всіх банках діє аннуїтетная система. Якщо ж позику оформлений відносно недавно, доцільно провести процедуру рефінансування, тільки якщо різниця в процентних ставках становить не менше 2-4% річних. У цьому випадку клієнт економить на переплату по позиці, незважаючи на те, що банк має право продовжити її термін. Це один з варіантів, коли фінансова організація готова знизити ставку по іпотеці.

При повторному рефінансуванні позичальник має право поміняти об'єкт застави, якщо в його розпорядженні є майно, що відповідає вимогам банку. Деякі великі фінансові організації йдуть на поступки клієнтам і пропонують індивідуальні вигідні умови. Тому перед подачею заявки на рефінансування слід вивчити всі варіанти і порівняти їх з чинним іпотечним договором.

Якщо немає причин, за якими банк може відмовити позичальникові, то повторне рефінансування полегшує навантаження на сімейний бюджет і надає можливість погасити борг за квартиру, оформлену в кредит.

Так само можете залишити свій відгук нижче в коментарі або задати запитання

1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

+ 32 = 36

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:


map