Що таке санація банку - це добре чи погано?

Багато людей впритул взаємодіють з банками, беруть кредити, відкривають депозити і так далі. Будь-які зміни, що стосуються фінансових структур, викликають паніку, тому важливо розбиратися в основних термінах, наприклад, зрозуміти, що таке санація банку і що потрібно робити, якщо вона проводиться.

Санація банку - це добре чи погано?

Комплекс заходів, які використовуються, щоб уникнути банкрутства і відновити платоспроможність, називається санацією. Проводити її можуть акціонери фінансової організації, кредитори або інші значущі особи. З'ясовуючи, що означає санація банку, варто вказати, що для оздоровлення проводяться такі коригування: реорганізація, надання фінансової допомоги акціонерами або іншими людьми, зміна структури активів і зобов'язань, а ще нормалізується статутний капітал і величина його власних коштів.

наприклад, в Російській Федерації використовується закон «Про неспроможність кредитних організацій», згідно з яким рівноправними заходами є санація, реорганізація та призначення керуючого на час. Поняття санація банку має на увазі зміни і в законі описані підстави для їх проведення:

1. Виявлення порушень, що стосуються нормативів достатності капіталу.
2. Неможливість задовольнити вимоги, що стосуються грошових зобов'язань і висунуті кредиторами, протягом шести місяців. Відсутність можливості оплатити платежі протягом трьох днів через відсутність грошей на рахунках.
3. Описуючи, що таке санація банку, варто згадати ще одну передумову її проведення - зниження величини капіталу мінімум на 20% в порівнянні з його максимумом за попередній рік.
4. Падіння величини капіталу нижче рівня статутного. Цей пункт стосується тільки банків, які функціонують не більш трьох років.

Агентство зі страхування бере на себе відповідальність за проведення санації кредитної організації, щоб виключити банкрутство. Якщо орієнтуватися на законодавчу базу, то тривати санація повинна не більше 18 місяців. Коли слід продовжити термін, банк повинен звернутися з позовом до арбітражного суду. Важливо зауважити, що термін санації банку не може перевищувати півроку.

«Оздоровча» програма допомагає банку пройти реабілітацію і уникнути оголошення про банкрутство, коли виникають проблеми і спостерігається низька платоспроможність людей. Питання, що стосуються того, чим загрожує санація банку вкладникам, позичальникам, юридичним особам і працівникам описані далі. Зупинимося на основних етапах проведення «оздоровчої» терапії:

• банк буде тимчасово перебувати під управлінням агентства зі страхування;
• проводяться збори, щоб вибрати нового керуючого на час;
• вимушено знижуються процентні ставки на кредити і то строком не більше, ніж на 20 років;
• до проведення процедури підключаються інвестори.

Описуючи, що це таке санація банку, відзначимо, що є певний перелік завдань, які повинні виконати керівники банку, щоб уникнути банкрутства:

1. Протягом 10 днів до наглядової ради директорів повинні бути подані вагомі підстави для проведення санації. Рішення приймається протягом трьох днів.
2. Надіслати повідомлення в Національний банк, де повинен бути представлений перелік дій по санації. Важливо, щоб він враховував всі правила, прописані в законодавстві.
3. Якщо рада директорів дозволяє проводити санацію, то розробляється план по оздоровленню. Він подається на обговорення в територіальний орган банку не пізніше ніж через місяць.
4. Якщо рада відмовляє в проведенні заходів, то керівник сам звертається до територіального органу банку і доводить, що санація є необхідною.

Що значить санація банку для вкладників?

Багато людей почувши, що в банку проводиться санація, прагнуть якомога швидше забрати свої депозити, але фахівці не рекомендують цього робити. Це пояснюється тим, що в більшості випадків можливе встановлення лімітів на суми видачі і доведеться чекати ні один день для отримання грошей. Краще дочекатися закінчення терміну, щоб не втратити відсотки. Вклади при санації банку ніяк не змінять, і вони будуть застраховані. Рекомендується через якийсь час взяти паспорт і договір і звернутися в банк, щоб уточнити чи зберігаються умови вкладів або були внесені зміни.

З'ясовуючи, що означає санація банку для його вкладників, зауважимо, то навіть при відкликання ліцензії громадяни та організації можуть розраховувати на компенсацію в повному розмірі, включаючи відсотки (якщо сума була до $ 26 тис.). Якщо ж сума вкладу більше, тоді людині рекомендується звернутися до зовнішнім керуючим, щоб його внесли до списку кредиторів. У разі, коли після ліквідації організації залишаться кошти, тоді залишок повернуть.

Варто знати, що під час останніх санацій банки використовували обмеження, наприклад, встановлювали ліміт на зняття грошей до $ 400 на добу / тиждень, які видавалися за черговістю. Ще один важливий момент - кошти, що знаходяться на електронних гаманцях, на знеособлених металевих рахунках і в закордонних філіях, не компенсуватимуться.

Чим загрожує санація банку юридичним особам?

Нічого глобального для юридичних осіб при проведенні процедур оздоровлення немає, якщо порівнювати з ситуацією, коли було б оголошено банкрутство або втрачена ліцензія. Якщо цікавить, чим загрожує санація банку, відразу варто сказати, що не потрібно переживати про позбавлення всіх оборотних коштів. Проблеми будуть стосуватися зміни юридичної особи банку, рахунків, реквізитів і так далі. Крім цього, виникнуть труднощі з доступністю банківських рахунків тощо.

Що таке санація банку для позичальника?

Ось, кого зовсім не стосується процедура «оздоровлення», так це людей, які взяли в банку кредит. Не варто думати, що якщо банк оголосив про санацію, то можна буде розраховувати на «зникнення» позики. Банк може змінювати умови кредитування тільки, якщо позичковий договір допускає такі можливості, але зустрічається це вкрай рідко. Знаючи, що відбувається при санації банку, єдине, що можна порекомендувати - не погашати кредит достроково, оскільки може пощастити і банк оголосить і банкрутство і тоді позика буде списаний.

Що таке санація банку для співробітників?

Заходи по «оздоровленню» проводяться і для того, щоб зберегти робочі місця, але на практиці це вдається не завжди. В реалі відбувається скорочення «зайвих» співробітників, яким в більшості випадків пропонують підписати угоду про розірвання трудового договору за угодою сторін. Наслідки санації банку залежать від інвестора, оскільки після закінчення процедури він самостійно приймає рішення, чи варто зберігати команду співробітників, бренд і бізнес-модель або краще починати все з нуля.

Що відбувається з облігаціями при санації банку?

Багато людей використовують різні способи, щоб зберігати свої гроші, наприклад, можна купувати банківські облігації, які для самої фінансової установи є сферою додаткового доходу. Багатьох цікавить, що буде з облігаціями при санації банку, так ось одним з напрямків по відновленню платоспроможності є відстрочка погашення випущених цінних паперів, зі зменшенням відсотків по ним.

Що таке санація банку і що вона означає для вкладника?

Санація банку - це комплекс регламентованих дій, спрямованих на оздоровлення фінансового становища кредитної установи та запобігання його банкрутства. Необхідність в проведенні санації може визначатися самими власниками фінансової організації, або така процедура проходить за прямим вимогу регулятора ринку - Центробанку Росії.

Що означає санація банку, і за яких умов може бути розпочато така процедура? Банкрутство будь-якого фінансової установи неминуче спричинить серйозні проблеми для його вкладників і клієнтів - будуть заморожені рахунки і вклади, припинені виплати по депозитах, порушена система транзакцій між юридичними особами і т.д. Як правило, можливі проблеми можуть бути виявлені завчасно, що дозволить усунути їх в режимі санації.

Механізм санації фінансових установ є самостійною процедурою, регламентованої нормами Федерального закону № 127-ФЗ. У зазначеному нормативному акті передбачені обов'язкові етапи запобігання банкротних процедури для банків, в тому числі і проведення санації. До характерних особливостей санаційних заходів можна віднести:

1. основна мета санації - відновлення платоспроможності кредитної установи та усунення проблем, виявлених регулятором;
2. на період фінансового оздоровлення поточне керівництво буде здійснювати спеціально призначений орган - зовнішня адміністрація, склад якої затверджується Центробанком Росії;
3. санація включає в себе комплекс заходів економічного і організаційного характеру, при цьому поточні операції і обслуговування клієнтів і вкладників не припиняється.

Розглянемо, які підстави для введення санаційної процедури передбачає Федеральний закон № 127-ФЗ.

Підстави для введення в банках процедури фінансового оздоровлення можуть бути проблеми з ліквідністю активів, неконтрольоване зростання незабезпечених або ризикованих операцій, є прямим порушенням вимог регулятора ринку і т.д. Законом № 127-ФЗ до числа причин, які спричинять за собою призначення тимчасової адміністрації, віднесені:

• систематичне порушення термінів задоволення вимог кредиторів протягом останніх шести місяців;
• порушення зобов'язань по сплаті обов'язкових платежів і зборів через відсутність коштів на рахунках банку, якщо період такого прострочення перевищив три дні;
• порушення вимог щодо розміру капіталу фінансової організації (зазначені нормативи, а також зміна фінансових показників капіталу, вводить Центробанк РФ);
• зниження величини капіталу кредитної установи більш ніж на 20% за попередні 12 місяців (при цьому повинен порушуватися і норматив достатності коштів, затверджених інструкцією Центробанку Росії);
• недотримання мінімального нормативу поточної ліквідності більше ніж на 10% протягом місяця;
• зниження розміру активів банку нижче величини статутного капіталу.

Якщо зазначені обставини виявлені керівництвом фінансової організації, вона повинна самостійно звернутися до регулятора ринку для ініціювання процедури санації. Також вимога про проведення санації може послідувати з боку Центробанку Росії, який проводить регулярні планові та позачергові перевірки кредитних установ на предмет відповідності нормативним правилам.

Якщо санаційні дії ініційовані самим банком, він зобов'язаний направити відповідне клопотання на адресу Центробанку РФ. Одночасно додається план фінансового оздоровлення, в який включаються заходи щодо підвищення стійкості і збільшення ліквідності банку.

Санацією може займати як сам Центробанк Росії, так і Агентство по страхуванню внесків. Як правило, санацією займається Агентство, якщо проблеми в банківській установі носять тимчасовий характер і не впливають на фінансовий стан регіону або країни. Якщо банк входить в число лідерів за капіталом залучених коштів громадян і юридичних осіб, а його банкрутство може викликати економічні проблеми на рівні суб'єкта РФ або цілої країни, санаційні процедури будуть проходити безпосередньо за участю Центробанку. Типовим прикладів другого випадку є санація банку Бінбанк і банку Відкриття, про яку було оголошено протягом останнього місяця.

Комплекс заходів, спрямованих на фінансове оздоровлення банківської установи, включає в себе дії економічного і організаційного характеру. Статтею 189.14 Закону № 127-ФЗ регламентований наступний перелік напрямків санації:

1. виділення фінансових інвестицій за рахунок коштів власників банку, регулятора ринку, Агентства зі страхування вкладів або інших осіб (наприклад, при санації Бінбанку фінансову допомогу надає безпосередньо Центробанк Росії);
2. зміна структурного співвідношення активів і пасивів банку, в тому числі позбавлення від неблагонадійних і ризикованих активів;
3. реструктуризація системи управління фінансовою організацією;
4. приведення у відповідність величини власного капіталу банку до нормативів регулятора;
5. інші заходи, передбачені законодавчими актами федерального рівня.

В процесі роботи зовнішньої адміністрації склад необхідних заходів може змінюватися і доповнюватися, в залежності від поточного фінансового становища організації.

У більшості випадків зовнішня адміністрація діє відповідно до плану фінансового оздоровлення, затвердженим Центробанком Росії. В цьому випадку настає обов'язок щодо подання регулярних звітів про порядок і підсумки конкретних процедур в рамках санації.

Найбільш поширеною і дієвим заходом щодо усунення проблем банку є надання фінансової допомоги. Такий варіант передбачає наступні напрямки дій:

1. розміщення залучених фінансових активів на депозитних рахунках проблемного банку на умовах терміновості (не менше шести місяців) і розміром відсотків, що не перевищують облікову ставку Центробанку РФ;
2. оформлення розстрочки або відстрочки по виконанню поточних і прострочених грошових зобов'язань;
3. видача банківських гарантій по кредитах;
4. переведення боргу на інші особи, якщо на це отримано пряму згоду кредиторів банку;
5. внесення додаткових фінансових внесків для збільшення статутного капіталу банку і приведення його у відповідність з нормативами ЦБ РФ;
6. тимчасове обмеження на розподіл прибутку на дивіденди з одночасним направленням її на оздоровлення фінансового становища.

Обгрунтування розміру фінансової допомоги відбувається при оформленні клопотання на адресу Агентства зі страхування вкладів або Центробанку РФ. При цьому регулятор має право самостійно змінити розмір необхідної фінансової підтримки виходячи з об'єктивних показників стану активів банку. Типовим прикладом може виступати одностороннє збільшення розміру фінансової допомоги при санації банку Відкриття - замість заявлених у клопотанні 15 мільярдів рублів на перший етап оздоровлення, Центробанк РФ самостійно збільшив цю суму до 30 мільярдів рублів.

Зміна структури пасивів і активів кредитних установ відбувається на підставі показників незалежної аудиторської перевірки і внутрішніх перевірочних заходів Центробанку РФ. До складу зазначених процедур входить заміна неліквідних активів ліквідними активами, скорочення витрат банківської установи, продаж частини неприбуткових активів і т.д. Одночасно можуть здійснюватися дії по наповненню кредитного портфеля проблемного банку низькоризиковані активами.

Санаційна процедура служить мірою запобігання банкрутству, тобто здійснюється і в інтересах вкладників. На цьому етапі фінансове оздоровлення не передбачає припинення поточних операцій по рахунках і вкладах, в тому числі не обмежується можливість зняття грошових коштів. Відносно захисту інтересів пересічних вкладників потрібно враховувати наступні нюанси:

• повідомлення про введення санації є загальнодоступною інформацією, що може спричинити різкий відтік приватного капіталу з вкладів та рахунків - більшість вкладників воліють уникнути ризиків можливого банкрутства банку і забирають кошти зі своїх депозитів, що може посилити проблему з ліквідністю;
• ризик втрати коштів виникає лише при сумі вкладу понад 1 400 000 рублів - саме в цих межах всі вклади застраховані Агентством по страхуванню внесків;
• будь-яке обмеження на видачу коштів громадянам в період санаційних процедури є незаконним, це може спричинити додаткові претензії та штрафні санкції з боку Центробанку РФ.

Навіть якщо в ході санації зміняться фактичні власники банківської установи (це допускається умовами санації), ніяких змін за договорами з рядовими вкладниками не відбувається.

Зовнішньої адміністрацією може здійснюватися додаткове залучення коштів для підвищення ліквідності банку. Для цього використовуються і засоби нових або існуючих вкладників, при цьому за погодженням з регулятором допускається встановлення пільгових або підвищених процентних ставок, що не перевищують нормативи ризикованих операцій.

Чим це загрожує для власників банку

Ініціювання санації означає, що власники банківської установи будуть добровільно або примусово усунені від управління активами на тимчасовий термін. Це не означає, що права можуть бути передані третім особам без згоди засновників банку навіть на вимогу Центробанку РФ.

Як правило, при наданні фінансової допомоги сто боку третіх осіб можуть встановлюватися умови про передачу частки в статутному капіталі банку. В цьому випадку санацію може фактично здійснювати більший або успішний банк, який після відновлення фінансового стану сановане структури зможе отримати контроль над управлінням активами. Така процедура активно використовувалася в 2000-х роках в процесі укрупленія банківських структур, коли невеликі банки входили в мережу лідерів фінансового сектора.

До можливих наслідків санації для власників кредитної установи можна віднести:

1. можливу зміну структури управління банком, чисельності персоналу або кількості регіональних підрозділів і філій;
2. обов'язок приступити до процедури банкрутства, якщо заходи фінансового оздоровлення не дали позитивного результату;
3. примусове позбавлення від активів і пасивів банку без погодження з власниками;
4. перехід банку у власність третіх осіб при наявності угоди з власниками.

Потрібно враховувати, що клопотання про проведення санації не обов'язково підлягає задоволенню. При розгляді звернення керівництва і власників банку, Агентство зі страхування вкладів або Центробанк РФ можуть відмовити у вступі санаційної процедури. В цьому випадку у банку відгукується ліцензія, і він втрачає право працювати на ринку банківських послуг і операцій. Відмова у проведенні санації фактично означає неминучої банкрутство банку і втрати можливості повернутися до нормальної фінансової діяльності.

Ухвалення рішення про відмову в санації відбувається шляхом оцінки можливості і доцільності проведення зазначених заходів. Якщо банк займає лідируюче або домінуюче становище в певній галузі виробництва або в окремому регіоні країни, замість рішення про відмову в проведенні санації регулятор ринку може стверджувати власний план фінансового оздоровлення проблемної структури. Як правило, в цьому випадку фінансування будь-яких заходів в процесі санації здійснюється за рахунок власних коштів Центробанку РФ.

2014 рік викликав чимало хвилювань серед клієнтів Банків, які опинилися на межі своєї ліквідності. Деяким не вдалося уникнути наслідків фінансової кризи, інші - успішно минули прийдешнє банкрутство. Причина, завдяки якій багато Банки досі залишилися «на плаву» - санація.

Дослівний переклад цього терміна означає «лікування, оздоровлення». Фінансова система, як і будь-який інший складний організм, може «хворіти». Причому наслідки цієї хвороби виявляються важкими як для банків, так і для їх клієнтів. У якості антибіотика від загрози банкрутства і застосовується санація, яку проводить держава в особі Центробанку і АСВ (Агентством по страхуванню внесків).

Процедура санації банку це комплекс заходів:

• Реструктуризація кредиторської заборгованості Банку;
• Позбавлення від неліквідних активів;
• Оптимізація системи управління;
• Перегляд кадрового складу в сторону зменшення.

Далеко не кожен Банк може розраховувати на підтримку держави. Санація може застосовуватися тільки при 2-х обставин:

• Якщо банк має важливе значення для економічного стану країни;
• Якщо погіршення ліквідності тимчасове, пов'язане з панікою вкладників.

АСВ приймає на себе операційне керівництво до моменту відновлення або передачі іншій організації. Далі, держава виділяє певну суму (стабілізаційний кредит) для погашення термінових фінансових зобов'язань або АСВ приваблює інвесторів самостійно.

Що значить санація банку для вкладників - фізичних. осіб?

Для тих, хто утримує в санованого банку великий внесок, новина про проведення санації повинна бути радісною, тому що тільки в цьому випадку вкладник може отримати свій депозит назад в повному обсязі.

Для тих, чий внесок нижче суми в 1,4 млн. Рублів немає ніякої різниці, що відбувається з Банком, так як дана сума застрахована АСВ і підлягає виплаті протягом 2-х тижнів при банкрутстві або ліквідації Банку.

Для юридичних осіб, чиї вклади взагалі не страхуються, санація і зовсім є єдиним порятунком вкладених заощаджень.

Новий інвестор, нове керівництво, нові правила і нові робочі місця. На діючих клієнтів не сильно впливають зміни. Кредит ніхто не скасує, ставку не підвищать, внесок не чіпатимуть. Єдине, що може викликати незручність - заміна пластикової карти, якщо новий інвестор вирішить зробити ребрендинг.

Санація банку: що це для вкладника

Нестабільний економічний стан держави, інвестування коштів в проблемні галузі, оформлення непродуманих контрактів і кредитів можуть привести до зниження ліквідності банківської організації, наслідками якої може стати банкрутство. Якщо не вжити своєчасних заходів, то ліквідація банку неминуча. Вдалим рішенням в такій ситуації є проведення оздоровчого для фінансової установи заходи - санації, основною метою якої є відновлення платоспроможності банку.

Для того щоб реалізувати оздоровлення банківської організації застосовують метод санування. Процедура санації банку - це комплекс заходів, спрямованих на відновлення його платоспроможності.

Перелік основних заходів, які є складовими елементами санації, передбачений нормативними актами:

• раціоналізація структури закладу;
• оформлення реструктуризації кредиторської заборгованості;
• ліквідація банківських відділень;
• скорочення персоналу.

Часто процедура проводиться в комплексі з реорганізацією банківської структури і призначенням тимчасового керуючого. Відповідно до законодавства, оздоровлення, що сприяє відновленню нормального функціонування банківського закладу, проводиться страховим агентством, з яким у банку оформлений договір на страхування вкладів.

Необхідність в санування банк визначає самостійно або відповідно до розпорядження Центрального Банку Російської Федерації за рекомендацією агентства страхування вкладів. Проведення санування актуально в разі, якщо прогнозується, що проведення заходу допоможе уникнути банкрутства і зберегти банк. Санація рекомендована для фінансових закладів, які впливають на економічний стан країни. Після закінчення оздоровлення банк продовжує вести фінансову діяльність, але вже зі зміною назви закладу та його власника.

Як правило, Сануються банк - це фінансове заклад, який справно функціонувало протягом тривалого періоду часу, але з огляду на обставини, що склалися порушило виконання зобов'язань за рахунок недостатності коштів на рахунку, що зумовило зниження його ліквідності.

Санація вважається проведеною успішно, якщо її результатом є запобігання банкрутства установи і відновлення до нормального рівня кредитних і фінансових показників.

Ознаки проблемного становища банку, які є підставою для проведення санації

Причинами ініціювання заходів по відновленню нормального функціонування банку можуть бути:

• невиконання вимог кредитора про погашення заборгованості протягом півроку, за умови, якщо позикодавці зверталися до позичальника кілька разів;
• відсутність проводок фінансових операцій, що стосуються обов'язкових платежів протягом трьох днів після закінчення кінцевої дати, встановленої платіжним графіком через відсутність грошей на банківських рахунках;
• порушення нормативних вимог щодо розміру капіталу, який повинен знаходитися у володінні кредитної організації;
• зниження розміру банківського капіталу на 20% в порівнянні з його максимальною величиною за останній рік;
• зниження величини основного капіталу нижче рівня статутного фонду, розмір якого визначений і нормується установчої документації банку;
• порушення нормативних показників платоспроможності.

Слід зазначити, що якщо порушення в діяльності фінансової установи були виявлені протягом двох років з моменту отримання ліцензії на проведення банківських операцій, то оздоровити фінансово-кредитну сферу санацією не вдасться, оскільки нормативними актами в такій ситуації передбачено відкликання дозвільної документації з подальшим банкрутством і ліквідацією .

Дії представників банківської установи при виявленні невідповідності нормативним вимогам його фінансового становища

При самостійному виявленні фінансовою установою хоча б однієї ознаки, що свідчить про нестабільний фінансовий стан, банк повинен ініціювати проведення санації відповідно до алгоритму дій:

1. Своєчасне виявлення проблеми зниження ліквідності керівником організації.
2. Покладення обов'язку на керівника банку (в десятиденний строк з часу фіксування проблеми про клопотання) щодо ініціювання процедури санації до ради директорів. У документі слід відобразити запропоновані способи і методи санації, а також терміни її проведення.
3. Повідомлення Центрального Банку Російської Федерації про направлення клопотання в п'ятиденний термін з дати подання документа.
4. Ухвалення рішення про подальшу діяльність.
5. Розробка плану діяльності, спрямованої на реалізацію заходів по санації, протягом 30 днів після ухвалення рішення Радою директорів про санацію.
6. Якщо рада директорів не бере на себе відповідальність щодо ініціації заходів по оздоровленню організації, то клопотання слід подати в Центральний Банк Росії.

Повноваження контролюючих органів

Основними контролюючими органами банківських установ є:

• Центральний Банк Російської Федерації;
• агентство, відповідальне за реалізацію оформлення страхових процедур щодо вкладів банківських клієнтів.

Ці організації мають право контролювати порядок проведення фінансової та кредитної політики, а також ідентифікувати рівень ліквідності організації.

Заходи, що передують процедурі відновлення банківських можливостей можуть бути ініційовані банком або контролюючими органами в кілька етапів:

1. подача набряклості банківським закладом.
2. Виявлення проблемної ситуації в діяльності фінустанови самостійно, Центральним Банком Російської Федерації або агентством по страхуванню внесків.
3. видача розпорядження на ім'я керівника фінансової організації щодо приведення у відповідність з необхідною пропорцією власного і статутного капіталів. Запропоноване захід має бути виконано в зазначений термін.
4. напрямок інформаціі представниками Центрального Банку в агентство по страхуванню внесків про проведення санації проблемної компанії.
5. оцінка агентством доцільності проведення заходу.
6. Ухвалення позитивного рішення агентством про необхідність санації або обґрунтованої відмови в участі в заході. Підставою для відмови в проведенні оздоровчого заходу є необхідність вкладення в нього коштів у великому обсязі.
7. Ухвалення рішення контролюючими органами про проведення типу заходу: відкликання ліцензії або санування проблемного банку.
8. При прийняте рішення санувати фінансова установа контролюючі органи спільно повинні розробити план дій.
9. Інформування про зниження ліквідності банку в засобах масової інформації з метою залучення інвесторів.
10. Надання банківського закладу кредиту на погашення заборгованості перед третіми особами агентством зі страхування вкладів, а також сторонніми інвесторами, які згодом можуть стати новими власниками банку.

При виявленні перших ознак наближення фінансової кризи керівництво банку може прийняти заходи, що попереджають подальше падіння ліквідності.

1. Внести зміни до нормативних актів, що стосуються організаційної структури закладу, а також фактична реалізація їх у господарській діяльності.
2. Ініціювати надання фінансової допомоги засновниками та інвесторами.
3. Виконати рекомендації контролюючих органів щодо методів усунення невідповідностей між розмірами всіх категорій капіталів, з огляду на статутний фонд.

Нюанси управління банком в сановане статус

Банк Російської Федерації призначає тимчасову адміністрацію, яка здійснює на період санації керівництво організацією. Керівник тимчасової адміністрації має право визнати недійсними банківські операції, здійснені до моменту призначення нового керівництва.

Порядок фінансування оздоровлення

Проведення заходу фінансується за рахунок:

• державної участі;
• надання допомоги засновниками;
• залучення інвесторів.

Страхове агентство надає допомогу проблемному банківській установі, однак, не в змозі в повному обсязі фінансувати процедуру санації.

Законодавством передбачено право агентства звертатися в Центральний Російський Банк для кредитування санованого банку. Кредит видається на п'ятирічний термін без застави і поручительства.

Санація банку - що це для вкладника

Метою санації є відновлення платоспроможності банку, тому вдале проведення оздоровлення позбавить банківську заклад від банкрутства. Процедура вигідна для інвесторів всіх категорій, що відносяться як до фізичних осіб, так і до суб'єктів підприємницької діяльності - юридичних осіб та індивідуальних підприємців. Вона дозволяє клієнтам зберегти інвестиції, а не витрачати свій час на оформлення покладеного законом страхового відшкодування, розмір якого може бути значно менше вкладених в банк грошей.

Якщо санація не допомогла фінансовій установі вирішити проблемні питання, то клієнтів, особливо що відносяться до категорії підприємців, очікують неприємності, пов'язані з труднощами отримання вкладених коштів, які, в разі банкрутства, будуть проходити поетапно відповідно до віднесенням до певної категорії клієнтів. Варто відзначити, що в такій ситуації власні гроші можна не повернути.

Щоб зрозуміти, що таке санація банку для вкладника, слід ознайомитися з сутністю процедури. Вона проводиться для відновлення забезпечення фінансових гарантій, наданих банківською організацією вкладникам, і не впливає на його відносини з вкладниками.

У період реалізації санації банк гарантує свої вкладникам повне збереження інвестованих коштів. Якщо процедура була проведена успішно, то ліквідність банку відновлюється, і все інвестовані раніше кошти стають доступні для зняття відповідно до діючої інвестиційною програмою. При цьому враховується як тіло вкладу, так і нараховані на нього відсотки з урахуванням тимчасового періоду проведення оздоровлення. Якщо санація не принесла бажаного результату, то по відношенню до фінансової установи ініціюється процедура банкрутства, з подальшою його ліквідацією.

Ставлячи питання: «санація банку - що це для вкладника?», Слід знати, що для інвестора ініціювання санації є більш сприятливим рішенням, ніж відгук у банку дозвільної документації.

Неприємним моментом є необхідність блокування коштів інвесторів в період оздоровлення, який зазвичай триває від двох тижнів до місяця.

Звичайним явищем вважається зміна умов співпраці в вигідну для клієнтів бік за рахунок зміни умов програм інвестування, обумовлених збільшенням процентних ставок.

Переваги фінансового оздоровлення виражається:

• в можливості збереження інвестованих коштів, що актуально для клієнтів, що мають великі вклади;
• в можливості збереження робочих місць для персоналу банку;
• у виконанні всіх фінансових зобов'язань, незважаючи на нове керівництво.

Якщо проблемний банк не виконував приписи Центрального банку, порушував нормативні вимоги, що визначають основи фінансової діяльності, а також якщо йому інкримінуються статті, що стосуються розділу Кримінального Кодексу про шахрайство або про відмивання грошей, то такі банки позбавлять ліцензії та ініціюють їх банкрутство.

Санація - це що таке? Санація банку: що робити вкладникам?

В епоху фінансової кризи слово «санація» може налякати навіть досвідченого вкладника. Банки закриваються, або їх поглинають інші фінустанови. А що робити вкладникам?

Санація - це процедура оздоровлення кредитно-фінансової організації. Вона вважається успішною, якщо банкрутство банку попереджено. Відповідно до Закону РФ «Про неспроможності кредитної організації», реорганізація, призначення тимчасового керуючого і санація - це рівноправні заходи, спрямовані на запобігання банкрутства.

У ст. 4 Закону описані підстави для проведення процедури оздоровлення:

• незадоволення за останні півроку вимог кредиторів за грошовими зобов'язаннями, несплата платежів в 3-денний термін через відсутність коштів на коррахунках;
• порушення нормативів достатності капіталу;
• зниження величини капіталу на 20% і більше в порівнянні з його максимальною величиною за попередній рік;
• порушення нормативів поточної ліквідності за місяць більше ніж на 10%;
• зниження величини капіталу нижче рівня статутного.

Останній пункт поширюється тільки на установи, які діють на ринку більше 3 років.

При настанні однієї з перелічених умов керівник банку протягом 10 днів звертається до ради директорів з клопотанням про санацію, повідомляє про це територіальне установа Банку Росії. Наглядова рада повинна прийняти рішення протягом 10 днів і повідомити про нього в ЦБ. У разі порушення термінів питанням про оздоровлення фінустанови буде займатися Банк Росії.

Якщо ЦБ сам виявить факт зниження нормативів, він направляє в банк вимога привести розмір капіталу у відповідність. Також він може залучити до процедури оздоровлення Агентство зі страхування вкладів (АСВ). Далі оцінюється доцільність реструктуризації банку. Якщо АСВ відмовиться від участі в оздоровленні, то у фінустанови заберуть ліцензію. Якщо Агентство погодиться брати участь в процесі поліпшення платоспроможності, то почнеться санація банку. Що це означає?

Агентство складає план проведення санації, шукає інвесторів. Повністю профінансувати банк державними коштами не можна. Санація в банківській системі здійснюється АСВ, ЦБ і інвестором. Фіндопомогу можуть надавати також засновники. Процедура санації передбачає, що керувати установою буде тимчасова адміністрація, яку призначає Банк Росії. АСВ проводить детальну перевірку реєстру вкладників. Особи, у яких сума депозитів з урахуванням відсотків не перевищує 1,4 млн руб., Можуть розраховувати на 100% повернення вкладених коштів.

Захищеними є всі засоби фізосіб та ВП, що знаходяться на вкладах і поточних рахунках. Застрахованими вони визнаються автоматично після відкриття вкладу. Але з цього правила є винятки. Страхуванню не підлягають:

• вклади, засвідчені ощадним сертифікатом на пред'явника;
• кошти на рахунках адвокатів, призначені для професійної діяльності;
• активи, передані в довірче управління;
• депозити в філіях кредитної установи за кордоном;
• електронні грошові кошти;
• знеособлені металеві рахунки.

Відкликання ліцензії VS оздоровлення

Не варто плутати терміни «ліквідація» і «санація банку». Що це означає? У разі відкликання ліцензії кредитній установі забороняється займатися банківською діяльністю. Після завершення судових процедур воно стає банкрутом. Призначається конкурсний керуючий, розпродається все майно. А за рахунок виручених коштів і затребуваних кредитів погашаються всі зобов'язання.

Санація - це оздоровлення банку. Ліцензію ЦБ не забирає. Установа продовжує роботу. У банку вводиться тимчасова адміністрація, змінюється власник. ЦБ виділяє новому інвестору кредит для підтримки миттєвої ліквідності. Банк продовжує працювати.

В теорії все добре. Але на практиці новий власник може ввести заборону на дострокове розірвання вкладів як захід, спрямований на відновлення финсостояния. З точки зору фінустанови це логічний хід. Кредиту ЦБ може не вистачити для відновлення ліквідності. Але охоплені панікою вкладники почнуть діяти нерозумно. Зокрема, можуть звернутися в ЦБ з проханням відкликати ліцензію у санованого банку. Важливо розуміти, що у АСВ може просто не вистачити коштів для виплати всіх страховок в разі банкрутства великого установи. Такі випадки вже є. Наприклад, санація в Банку Москви продовжено до 2018 року. В процесі оздоровлення список проблемних активів збільшився ще на 12,7 млрд руб. В результаті приєднання кредитної установи до ВТБ переноситься на невизначений термін.

По-перше, не панікувати. Якщо ЦБ не ввів мораторій на дострокове зняття вкладів, збереження коштів в санованого банку викликає занепокоєння, ви готові втратити частину накопичених відсотків - звертайтеся в офіс банку з проханням повернути вклад достроково. Якщо умови по позиці привабливі, нехай гроші залишаються в кредитній установі. Після зняття мораторію ви зможете спокійно повернути вклад. Санація - це оздоровлення банку. Але якщо воно не спрацює, то найгірше, що може статися - відгук ліцензії. Що робити вкладникам в такому випадку?

• Перевірити на сайті АСВ, чи проводиться в конкретному банку санація.
• Дізнатися, з якого числа приймаються заяви від вкладників.
• У зазначений термін з'явитися з паспортом і написати заяву на повернення коштів.
• Якщо сума всіх депозитів з урахуванням відсотків не перевищує 1.4 млн руб., Через 3 банківських дня кошти будуть перераховані на зазначені реквізити.

Так виглядає ситуація в теорії. На практиці під час аналізу діяльності санованого банку часто з'ясовується, що велика частина документів підроблена. Починається перевірка по виявленню реальних вкладників банку. Цей процес займає багато часу. Людям доводилося чекати свої кошти кілька місяців.

Якщо сума вкладу з урахуванням відсотків більше 1,4 млн руб., Повернути все, що понад застрахованої різниці, можна тільки після конкурсного виробництва - розпродажу активів і майна. Зазвичай цей процес займає два роки. Вимоги фізичних осіб задовольняються в першу чергу, ІП - в третю.

Така проблема в першу чергу загрожує власникам валютних вкладів. На початку 2015 року, коли курс рубля знизився більше, ніж в два рази, активно здійснювалася санація в банківській сфері, власники доларових вкладів не змогли отримати свої заощадження. Сума депозиту і відсотків перераховувалася за курсом рубля за даними ЦБ на день відкликання ліцензії. В результаті вкладники, у яких на рахунках зберігалося більше 700 тис. Руб., Автоматично випадали з програми АСВ.

Дуже часто люди оформляють в одному банку кредит і депозит. Якщо проводиться процедура банкрутства, то сума відшкодування буде зменшена на суму позики. Взаємозалік неприпустимий. Тобто якщо клієнт оформив у банку кредит на 1 млн рублів і депозит на 2,4 млн руб., То, щоб повернути кошти, потрібно спочатку погасити кредит, а потім можна буде отримати вклад в сумі 1,4 млн руб. До цього моменту банк може виплатити тільки: 1,4-1 = 0,4 млн руб.

Що таке санація банку і коли це відбувається

Процедура санації банку має деяку специфіку, обумовлену самою природою цієї фінансової установи. Ми розглянемо особливості зазначеної процедури, відповівши на ряд питань.

Санація банку - це процедура, головною метою якої є економічне і фінансове оздоровлення кредитно-фінансової організації (банку).

Процедура буде вважатися проведеної успішно, якщо буде попереджено банкрутство банку.

Відповідно до Закону РФ «Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій» (Далі - Закон), реорганізація банку, призначення в кредитно-фінансовій організації тимчасового керуючого і санація визначені як рівноправні заходи, спрямовані на запобігання банкрутства банку.

Які ознаки фінансового становища банку, в силу яких до банку може бути застосована процедура санації?

Підстави для проведення заходів, спрямованих на оздоровлення банку, закріплені в статті 4 Закону.

Серед таких названі:

• неодноразове незадоволення за останні шість місяців вимог кредитора (кредиторів) за грошовим зобов'язанням (зобов'язанням), а так само несплата обов'язкових платежів в триденний термін з моменту настання дати виплати через повну відсутність або недостатню кількість коштів на кореспондентських рахунках організації;
• порушення певних Банком Росії нормативів достатності капіталу кредитної організації;
• абсолютне зниження величини капіталу в порівнянні з його максимальною величиною, яка досягнута за попередні 12 місяців, більше ніж на 20% з одночасним порушенням певних Банком Росії нормативів достатності;
• порушення нормативів поточної ліквідності, які також визначаються Банком Росії, протягом останнього місяця більше ніж на 10%;

Установчі документи банку підлягають реєстрації в порядку, встановленої федеральними законами, внаслідок чого виявити зменшення не складає труднощів.

Особливість стосовно до даного пункту:

Якщо вказане підставу буде виявлено протягом 2 років з того моменту, як банк отримав ліцензію на проведення банківських операцій, санація і інші заходи запобігання банкрутству застосовані бути не можуть.

Які дії треба розпочинати банк при наявності ознак нестійкого фінансового становища, що вимагає санації?

При виявленні хоча б однієї з підстав, зазначених вище, банк зобов'язаний за власною ініціативою приступити до санації.

Це виражається в наступних діях:

• на керівника виконавчого органу банку покладається обов'язок протягом десяти днів з моменту виникнення підстав звернутися з клопотанням про здійснення заходів санації до ради директорів (найчастіше використовується інше найменування органу - наглядова рада) банку. Одночасно в клопотанні рекомендуються способи санації, терміни проведення;
• керівник повинен протягом п'яти календарних днів з дня направлення клопотання повідомити територіальне установа Банку Росії про те, що клопотання було направлено, і докласти перелік заходів, які були їм запропоновані;
• рада директорів (наглядова рада) банку після того, як отримає клопотання, зобов'язаний протягом десяти днів прийняти певне рішення, про яке протягом трьох днів повинен повідомити територіальний орган Банку Росії;
• якщо рада директорів банку встановить підстави для проведення санації, то кредитна організація не пізніше тридцяти днів з того моменту, як винесено рішення, розробляє план фінансового оздоровлення і надає його в територіальне органи Банку Росії;
• якщо радою директорів (банку рішення не виноситься в строк або приймається негативне рішення, то на керівника банку покладається обов'язок щодо поводження з клопотанням територіальний орган Банку Росії за місцем знаходження банку.

Повноваження Банку Росії при процедурі санації

Банк Росії в тому випадку, якщо він встановить, що розмір капіталу конкретного банку нижче, ніж розмір статутного капіталу, направляє банку вимогу із зазначенням на необхідність приведення розміру власних коштів та статутного капіталу у відповідність.

Банк Росії також має право направити пропозицію в Агентство по страхуванню внеском про проведення процедури санації.

Яка роль Агентства зі страхування вкладів при реалізації процедур санації банків?

Після того як Агентство отримає від Банку Росії пропозицію, воно проводить оцінку можливості і доцільності реструктуризації банку.

На підставі оцінки приймається:

• рішення про те, що Агентство буде брати участь в попередженні банкрутства банку;
• або ж рішення про відмову, який повинен бути мотивований.

В якості підстави для відмови Агентство може вказати невиправдано висока кількість витрат на оздоровлення банку.

Якщо Агентство зі страхування вкладів відмовиться від участі в санації банку, то у кредитної організації буде відкликана ліцензія.

У тому випадку, якщо Агентство вважатиме участь в санації за доцільне, а так само економічно виправданим, то їм здійснюється розробка плану оздоровлення, який узгоджується з Банком Росії.

Заходи щодо запобігання банкрутству банку

Здебільшого такі заходи носять характер економічний і (або) організаційний.

• фінансову допомогу, яку вони надають засновниками (учасниками) банку, а також іншими особами;
• зміни в організаційній структурі банку;
• перетворення структури банківських активів і пасивів;
• придбання акцій банку;
• дії по виконанню вказівок Банку Росії, що стосуються невідповідності розмірів власних коштів і статутного капіталу;
• та ін.

Вибір тієї чи іншої міри залежить від чинників, що створюють загрозу банкрутства.

Особливості правового становища банку, щодо якого проводиться санація?

У процесі санації діяльністю банку керує спеціальний орган управління - тимчасова адміністрація. Її призначення здійснюється Банком Росії.

Керівник цього органу може подати заяву про визнання недійсною угоди банку, досконалої до тієї дати, коли була призначена тимчасова адміністрація. Підстави і порядок визнання недійсності таких угод передбачено в Законі РФ «Про неспроможність (банкрутство)».

Які наслідки для клієнтів банку несе проведення санації

Якщо санація пройшла вдало, платоспроможність відновлена, то правовідносини між банком і фізичними або юридичними особами зберігаються у вигляді, який існував до введення процедури. В іншому випадку починається процедура банкрутства (докладніше див. Нижче).

За рахунок яких коштів відбувається фінансування заходів щодо попередження банкрутства банків?

Агентство (як і банк, який проводить процедуру санації самостійно), в першу чергу, орієнтоване на залучення коштів інвесторів. Але не виключається і державну участь.

АСВ як орган, покликаний посилити вплив і контроль держави, сприяє в пошуку фінансових джерел, але не має, як правило, можливості повністю фінансово супроводжувати процедуру санації банків.

Для вирішення цієї проблеми законом передбачено, в тому числі, право Агентства на звернення в Банк Росії, яке буде містити заяву про надання кредиту (до п'яти років, без забезпечення).

Вище вже зазначалося, що фінансова допомога може надаватися також засновниками і учасниками банку.

Які переваги санації в порівнянні з процедурою банкрутства кредитної організації для вкладників та інших клієнтів банку?

Санація має на меті відновлення платоспроможності банку. Відповідно, вдало проведена санація позбавить банк від загрози банкрутства.

Санація на відміну від банкрутства вигідна для всіх вкладників - фізичних і юридичних осіб.

Фінансове оздоровлення дозволяє зберегти всі грошові кошти фізичним та юридичним особам, а не тільки отримати страхове відшкодування, передбачене законом.

Мається на увазі сума страхової виплати, передбачена Законом «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках україни РФ» для вкладників-фізичних осіб у разі банкрутства банку. Для юридичних осіб ж наслідки банкрутства можуть бути набагато гірше.

Кредитори банку діляться в залежності від того, до якої черги вони відносяться. Існують кредитори, вимоги яких задовольняються у позачерговому порядку, кредитори 1-3 черги.

Якщо проаналізувати, які вимоги ставляться до кожної черги, то можна переконатися: в більшості випадків підприємці потрапляють в список боржників третьої черги.

Отже, ми визначили, що:

1. санація банків має певну специфіку;
2. процедура санації банку застосовується при наявності певних ознак;
3. ініціатором проведення процедури може виступити сам банк або ж Банк Росії;
4. проводити процедуру може Агентство зі страхування вкладів або кредитна організація самостійно.

(Пока оценок нет)

Загрузка...